Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

В Казахстане жертвами кризиса в банковской системе стали многие мелкие и крупные банки (например, Крамдсбанк). Банкротство банков связано с низким качеством кредитного портфеля и соответственно с низкой, зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что отсутствует реальный механизм защиты интересов депозиторов. Так, суммарная емкость депозитного рынка в на

стоящее время составляет свыше 35 млрд. тенге, в то время как минимальные инвестиционные возможности только населения составляют порядка 1,2 - 1,4 млрд. долларов США. Это свидетельствует о незащищенности интересов вкладчиков, несмотря на большие расходы денежных средств, при проведении форумов с целью привлечения инвестиций. Если общество будет уверенно в банковской системе, то оно уже сейчас готово инвестировать в экономику через банковские депозиты огромные суммы денег.

Создание системы депозитного страхования способствует решению поставленной задачи безопасности банковских депозитов. Вера в отдельные хорошие банки прошла, и общество осторожно воспринимает различные эффекты вдруг резкого улучшения деятельности того или иного банка. На этом фоне создание цивилизованной, рыночной и объективной системы защиты интересов депозиторов является качественно другим решением проблемы. Важным качеством данной системы для условий Казахстана является ее объективность, по-другому бескомпромиссность.

С учетом отечественной специфики создания системы страхования вкладов, призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий вкладчикам (защита вкладчика)

2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов (повышение доверия к банковскому сектору страны);

3. Вхождение межбанковской конкуренции в более цивилизованное русло (снижается эффект лоббирования интересов банков всевозможными деятелями).

4. Оздоровление экономики.

Кроме того, СДС позволяет создать более отработанный механизм разграничения сфер, компетенции и ответственности основных субъектов банковской системы. Основу этого составляет разделение риска сторон. Особое внимание при этом следует уделить сохранению баланса ответственности банка за рискованность совершаемых операций и потенциальных клиентов за выбор достойного банка. С учетом сложившихся условий, рекомендовано развивать в Казахстане обязательную, императивную, полную, государственную систему депозитного страхования.

5 ноября 1999 года были приняты Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан. Создание системы депозитного страхования является одним из направлений комплекса мер, нацеленных на обеспечение стабильности финансовой системы. В Казахстане обязательность системы страхования банковских депозитов распространяется только на определенную категорию банков. Так, первоначально в систему гарантирования вошли самые стабильные банки, выполняющие пруденциальные нормативы и отнесенные к первой группе по переходу к международным стандартам. Учитывая, что согласно правилам гарантирования, в систему могут войти в добровольном порядке и другие банки, а также то, что участие в системе влечет за собой коллективную ответственность всех ее участников, Национальным банком и Казахстанским фондом гарантирования вкладов при разработке правил включения банков второго уровня в систему гарантирования, были установлены жесткие критерии отбора, вновь вступающих банков.

В общей сложности в банках – участниках сосредоточено свыше 90% всех депозитов населения. В соответствии с правилами гарантирования резерв фонда для выплаты возмещения формируется за счет перечисления банками – участниками обязательных календарных взносов. Кроме этих средств, в случае необходимости фонд вправе использовать до 500 млн. тенге за счет своего уставного капитала, а также привлечения дополнительных взносов банков – участников и займов от Правительства, Национального банка или других организаций. Погашения займа может производиться за счет возврата активов ликвидируемого банка и чрезвычайных взносов банков - участников системы гарантирования. В 2002 году для всех банков - участников была установлена единая ставка очередных календарных взносов в размере 0,25% от суммы застрахованных депозитов.

В Казахстане система гарантирования находится в стадии становления, в связи, с чем на данном этапе объектом страхования являются только срочные вклады физических лиц в тенге, долларах США и евро. Таким образом, в первую очередь предусмотрены интересы мелких вкладчиков, каковыми является основная часть населения, которая представляет собой наименее осведомленную в банковской деятельности категорию вкладчиков. Максимальная сумма возмещения вклада Фондом гарантирования составляет 700000 тенге, сумма возмещения рассчитывается по скользящей шкале в соответствии с правилами. Все расходы по гарантированию вкладов банки осуществляют самостоятельно путем перечисления в фонд календарных и иных взносов за счет отнесения их на общие расходы банка, а не за счет уменьшения выплат вознаграждения по вкладам клиентов банка. При этом ставка календарных взносов зависит только от финансового состояния банка – участника, а не от ставок, устанавливаемых банком по депозитам. В свою очередь выплата вознаграждения по депозитам не зависит от размера взносов банка в фонд и регулируется в соответствии с депозитной политикой банка. Возмещению фондом подлежит вознаграждение, начисленное по застрахованному вкладу, если это вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад.

Таким образом, очевидно, что с запуском системы гарантирования, как новой структуры в банковской системе Казахстана население получило реальное гарантированное право на сохранность вкладов в банках – участниках. С этим связан новый шаг финансовой системы Казахстана к достижению международных стандартов банковской деятельности.

Устойчивость банковской системы в кризисных условиях позволила сохранить депозитную базу банков. В результате активных действий банков по привлечению денег населения и предприятий в условиях удорожания внешних займов и работы Национального банка по созданию системы страхования срочных депозитов физических лиц, доверие населения к банковской системе выросло.

Принятие закона о банковской тайне в марте 2000г. позволило ужесточить процедуры получения информации по банковским счетам физических лиц, что также способствовало росту доверия населения к банкам Казахстана. В 2001 г. система коллективного гарантирования (страхования) депозитов, которая начала работать в феврале 2000г., распространена и на депозиты до востребования физических лиц. Одновременно расширяется круг депозиторов, чьи вклады подлежат страхованию в рамках коллективной системы. В январе внесены дополнительные изменения в отношении функционирования системы гарантированности вкладов – увеличился размер выплачиваемой суммы – с 400 тыс. до 700 тыс. тенге.

Страница:  1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17  18  19  20  21  22  23  24 


Другие рефераты на тему «Банковское, биржевое дело и страхование»:

Поиск рефератов

Последние рефераты раздела

Copyright © 2010-2017 - www.refsru.com - рефераты, курсовые и дипломные работы