Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

Система страхования вкладов еще несовершенна, но система заработала, и это важно, поскольку вкладчики идут в банки. Система работает, но моральные риски несколько тормозят ее, поскольку вкладчики еще не успели оправиться от тех потрясений, которые испытали в различных "трастовых компаниях", "финансовых структурах", "пирамидах". Активная работа банков по расширению

депозитной базы позволяет предположить, что доверие к банкам укрепится. Особенно важным является сам факт принятия Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня в Республике Казахстан.

Казахстанский фонд гарантирования вкладов обеспечивает возврат денег физических лиц, размещенных в срочные вклады (депозиты) в коммерческих банках – участниках системы коллективного гарантирования вкладов физических лиц. Объектом коллективного гарантирования не являются:

- обязательства по вкладам (депозитам) на предъявителя;

- деньги, переданные в доверительное управление банку;

- обязательства по вкладам (депозиты) вкладчиков, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти вклады открыты в связи с указанной деятельностью;

- обязательства по вкладам (депозитам) — гарантиям физических лиц по их обязательствам перед данным банком либо третьими лицами;

- обязательства по вкладам (депозитам) руководящих работников и акционеров данного банка, владеющих более 5% акций банка с правом голоса;

- обязательства по вкладам (депозитам), ставка вознаграждения (интереса) по которым в 2 и более раз превышает на день заключения договора банковского вклада: в тенге — официальную ставку рефинансирования Национального банка, по долларам США и евро – ставку LIBOR (3-х месячную).

Банки первой группы могут добровольно выйти из системы коллективного страхования депозитов, хотя это может быть им невыгодно. Потому, что банки, не участвующие в системе страхования, могут привлекать депозиты в размерах, не превышающих их уставный капитал. На банки-участников системы это ограничение не распространяется.

Согласно правилам гарантирования, формирование резерва для возмещения по вкладам (депозитам) производится в следующем порядке:

- в полном объеме для возмещения по вкладам используется сумма перечисленных ранее банками-участниками обязательных календарных взносов и инвестиционного дохода от размещения активов;

- в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам используются деньги из уставного капитала Фонда, но не более 500 млн. тенге;

- в случае недостаточности суммы сформированного ранее резерва для возмещения по вкладам 50% от суммы, недостающей для возмещения, вносятся путем перечисления на банковский счет Фонда банками – участниками дополнительных взносов, а 50% уплачиваются за счет заимствований Фонда в соответствии с правилами.

Выплата возмещения будет производиться через выбранный Фондом банк-агент из числа банков-участников, который в течение 15 дней возместит вкладчикам их вклады.

Дальнейшая задача Фонда - это охват всех депозитов физических лиц в коммерческих банках, упрощение для вкладчиков и коммерческих банков схем возмещения и прием в систему коллективного гарантирования вкладов тех банков, которые соответствуют требованиям Фонда.

Несмотря на принятие в Казахстане Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) депозитов физических лиц в банках, остались некоторые нерешенные вопросы,которые должны были присутствовать в системе обязательного коллективного страхования, в частности это:

- ограничение членов системы страхования;

- размер вступительных и членских взносов;

- дополнительные требования к банкам-участникам;

- отсутствие совместного применения системы скрытого и открытого страхования.

К примеру, почему банк, выполняющий пруденциальные нормативы Национального банка и имеющий лицензию на проведение вкладных операций, не может быть участником системы гарантирования вкладов до того времени, пока не будут соблюдены все дополнительные требования, предусмотренные Фондом. Поскольку приняты Правила обязательного коллективного страхования, то и все банки, имеющие лицензию Национального Банка на вкладные операции, просто обязаны быть участниками Фонда.

Кроме того, напрашивается вывод о превышении надзорных функций Фонда в сравнении с аналогичными функциями Национального банка. Надзорная структура Фонда увеличивает размер взносов банков, что может привести к уменьшению размера вознаграждения вкладчиков.

Далее - ограничение свободы размера вознаграждения по вкладам не должно устанавливаться Фондом, так как это приведет к нарушению законодательства. Вместе с тем, размер членских взносов наряду с другими требованиями должен зависеть и от средневзвешенного процента вознаграждения, то есть при его увеличении возрастает риск, следовательно, взнос должен быть больше.

Интересной представляется система закрытого страхования, которая предусматривает вложение определенной части активов банка в государственные ценные бумаги в зависимости от объемов привлеченных вкладов. Оптимальное сочетание систем открытого и закрытого страхования позволило бы снизить размеры членских взносов.

В мировой практике одним из определений страхования является форма обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте. Реализуется через систему финансовой компенсации в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату относительно небольших денежных сумм (страховых платежей), из которых формируется страховой фонд. В нашем случае страховальщиком выступает Фонд, страхования, банки – участники, выгодоприобретатели, физические лица – вкладчики. Имеются правила страхования, где изложены права и обязанности сторон и условия выплаты страхового возмещения, а также страховой полис в форме свидетельства участника системы.

Гарантирование (гарантия) также является формой обеспечения выполнения обязательств. Но эта правовая категория представляет нечто иное, чем страхование. В Гражданском кодексе Республики Казахстан (ст.330) установлено, что в силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно.

Различия между гарантированием вкладов и их страхованием в следующем: во-первых, вкладчик банка не может рассматриваться как кредитор по отношению к данному банку, а банк как должник перед вкладчиком; во-вторых, неисполнение обязательств должником автоматически влечет за собой обязанность гаранта безоговорочно возместить фактический ущерб полностью. При страховании ответственность страховщика в такой же ситуации автоматически не наступает на договоре страхования и зависит от качества его исполнения страхователем.

Одним из ограничений при выплате страхового возмещения является максимальный размер возмещения одному вкладчику, который не может превышать 1 млн. тенге. Если банк исключен из списка участников страхования, то страховщик (Фонд) отвечает только по вкладам, размещенным в данном банке до исключения.

Страница:  1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17  18  19  20  21  22  23  24 


Другие рефераты на тему «Банковское, биржевое дело и страхование»:

Поиск рефератов

Последние рефераты раздела

Copyright © 2010-2017 - www.refsru.com - рефераты, курсовые и дипломные работы