Потребительское кредитование и перспективы его развития

Сравнительная характеристика выдачи потребительских кредитов, выданных Ильичевским главным отделением Проминвестбанка г. Мариуполя за 2007-2009гг. отображена в приложении В. Отделения Проминвестбанка осуществляют кредитование держателей международных платежных карточек в национальной валюте по зарплатных, бюджетных, личных, пенсионных и социальных карточках на выгодных для клиентов условиях сроко

м кредитования до двух лет (по пенсионным и социальным карточкам - до одного года). Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатных, бюджетных и личных карточках - 18 % годовых; по пенсионным и социальным карточкам - 17 % годовых. Размер лимита кредитования зависит от потребности держателя платежной карточки, обеспечения и вида карточек и может составлять:

- по зарплатным и бюджетным карточкам - до 95 % от размера среднемесячной заработной платы;

- по пенсионным и социальным карточкам - до 80 % от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);

- по личным карточкам - до 50000 гривен. Механизм получения кредита с использованием международной платежной карточки является простым и удобным, поскольку по этому виду кредитования банку подается минимальный пакет документов: письменное заявление физического лица; паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров). Обеспечением кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная закладная в размере, достаточном для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения кредита в страховой компании.

Ильичевское главное отделение ПИБ в г. Мариуполе оформляет платежные карточки для физических лиц (личные и дополнительные карточки) следующих видов: VISA Electron и Maestro Проминвестбанка, VISA Classic и MasterCardMass Проминвестбанка, VISA Gold и MasterCardGold Проминвестбанка, VISA Virtuon Проминвестбанка.

Открыть личную платежную карточку Проминвестбанка можно двумя способами: заказать карточку в режиме on-line или выполнить ряд следующих действий:

1. Обратиться в Ильичевское главное отделения или другие отделения Проминвестбанка в г. Мариуполе, или в других городах Украины.

2. При себе иметь: паспорт гражданина Украины; паспорт гражданина Украины для выезда за границу (при наличии); несовершеннолетнему лицу, которому не исполнилось 16-ти лет - свидетельство о рождении и справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где это лицо учится, или карточку с образцом подписи, засвидетельствованную в установленном законодательством порядке (несовершеннолетнему лицу открывается только карточка типа Maestro или VISA Electron); справку Государственной Налоговой Администрации Украины о присвоении идентификационного номера (копию); для открытия карточки Gold - фотографию формата не менее чем 3х4 см.

3. Выбрать наиболее приемлемый для себя карточный продукт из широкого спектра продуктов Проминвестбанка.

4. Подписать договор о предоставлении пластиковой платежной карточки, заявление на открытия личной карточки и тарифы банка.

5. Внести плату за обслуживание карточки и сумму начального взноса на карточный счет.

6. В случае необходимости внести необходимую сумму средств на счет учета гарантийного покрытия.

7. Получить карточку на протяжении 14 дней с момента оформления всех необходимых документов и внесения средств.

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при

невозможности этого - оперативно приостановить кредитование.

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможности клиента выполнять платежи на погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя - выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Банк анализирует кредитоспособность заемщика на основе таких основных документов:

- заявки на получение кредита;

- паспорт, на основе которого работник банка определяет местожительство по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места работы, где должно быть указано: среднемесячная заработная плата, сумма прибыльного и других налогов, которые ежемесячно платит заемщик, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

- книжки по расчетам платы за квартиру и коммунальные услуги;

- документы, которые подтверждают прибыли по вкладам в банках и ценным бумагам.

Заявка на кредит - это стандартная анкета, содержание и степень детализации которой отвечают требованиям банка той или другой страны. Конечно, все заявления состоят из нескольких содержательных частей и специальной графы, которая заполняется банком.

Назначение заявки: официальный запрос клиента на предоставление заимообразных средств; включает в себя данные о конкретной ссуде; получение информации о клиенте в соответствии с его анкетными данными.

 Скачать реферат