Потребительское кредитование и перспективы его развития

Логический подход заключается в попеременном выявлении из кредитной заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов кредитования.

Ключевыми факторами анализа любой заявки на получение

потребительского кредита есть характер заемщика и его кредитоспособность.

Часто решение по кредитной заявке принимается на основе практического опыта и некоторого “интуитивного ощ

ущения”. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного применения принципов рационального кредитования в повседневной жизни.

На основе опыта оценки кредитного риска потребительского кредитования, который используется в своей деятельности банками Франции, Германии, США, коммерческими банками Украины была разработана методика оценки кредитных рисков по кредитам физических лиц. В основе методики находится техника кредитного “скоринга”, которая адаптирована к условиям страны с переходной экономикой и масштабу цен Украины.

С помощью этой методики проводится принятие решения по предоставлению потребительского кредита на основе оценки риска частных заемщиков, а также оценка риска существующего потребительского кредитного портфелю. Основным источником информации для анализа за данной методикой даны о клиенте, которые отображены в заявке на получение потребительского кредита.

Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько основных разделов для анализа:

I. "Общие данные".

II. "Финансовые показатели".

III. "Характеристики кредита".

IV. "Моральные качества".

Удельный вес каждого из разделов в общем итоге составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно. Каждому из этих параметров придается соответствующий вес, который определяет его значение. В зависимости от варианта ответа (какой имеет за собой определенную бальную оценку) по каждому из параметров формируется бальная оценка путем умножения веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных оценок параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма. Как итог по конкретному запросу устанавливается соответствующий риск кредитования. В зависимости от суммы накопление баллов принимается один из вариантов рекомендаций принятию решения:

1. Меньше 40 баллов - предоставление кредита нецелесообразно (риск больше 60%).

2. От 40 до 60 баллов - информация нуждается в дополнительной проработке (риск от 40 до 60%);

3. Больше 60 баллов - позитивной рекомендации по предоставлению кредита (риск меньше 40%).

Раздел І. “Общие данные”

В этом разделе определяются возраст, время и срок проживания в данной местности, место работы, занимаемая должность, стаж работы, военная обязанность, образование, специальность по диплому, семейное положение.

Раздел ІІ. “Финансовые показатели”.

Наличие пластиковых карточек, вид карточки свидетельствует об уровне благоустройства и позитивного имиджа владельца. Наличие счетов, наличие ценных бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного баланса, а также отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. Владение недвижимостью.

Раздел ІІІ. “Характеристика кредита”

Срок пользования кредитом. Сумма кредита. Схема погашения.

Раздел ІV. “Моральные качества”

Коммуникабельность отображает степень открытости клиента для общения. Обязательность характеризует потенциального заемщика с точки зрения выполнения взятых на себя ранее обязательств. Практичность свидетельствует о приспособлении к реально существующим внешним факторам.

По данным заявки на получение кредита анализируются также следующие факторы: маржа, размер кредита, условия погашения кредита, страхование риска невозвращения кредита (обеспечение) и др.

На основании проведенного анализа количественных (системы показателей в динамике) и качественных факторов (основной вид деятельности та форма собственности) определяется класс надежности заемщика:

Класс А - (стандартный кредит) заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от ценных бумаг и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения; выполняются все условия кредитного договора и требования банка относительно предоставления финансовой и другой информации.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога позволяет погасить долг по кредиту и проценты на условиях принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Б - (под контролем) финансовое состояние заемщика доброе или очень доброе, но нет возможности поддерживать его на этом уровне на протяжении длительного времени (изменение места работы заемщика, что привело к уменьшению его доходов, уменьшение доходов от владения ценными бумагами). Заемщик не всегда откровенен в отношениях с банком относительно объяснения финансового состояния, иногда предоставляется недостоверная информация. Кредит использован за целевым назначением и выполняются все условия кредитного договора.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога покрывает основную сумму долга по кредиту и процентах, в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения) учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс В - (субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще. Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Однако стоимость залога не может покрыть основную сумму долга по кредиту и процентов в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Д, Г - (сомнительный, безнадежный кредиты) финансовое состояние заемщика не удовлетворительно (потеря места роботы, отсутствующие источники погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение условий кредитного договора (прекращение уплаты процентов, использование кредита не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик оставил Украину или его местопребывание неизвестное. Залога нет или документы по оформлению залога не имеют исковой силы.

Рассмотрим пример анализа кредитоспособности клиента коммерческим банком (Ильичевское главное отделение Проминвестбанка г. Мариуполя). К банку обратилось физическое лицо, которое имеет следующие финансовые характеристики (усредненные показатели за последние 3 месяца) согласно данных таблицы 2.3.

 Скачать реферат