Потребительское кредитование и перспективы его развития
2. Часть платежей за кредит в прибыли заемщика: в условиях экономической неопределенности и возможности некоторого снижения размера реальных прибылей заемщика в ближайшие 1 - 2 года эта часть в момент выдачи ссуды также должна быть достаточно невысокой - не более 25% прибыли.
3. Тип кредита: традиционный вид кредита с фиксированной процентной ставкой, то есть с постоянным размером месячной
выплаты по займу, не может использоваться в условиях высокой инфляции. В случае, если банк допускает получить из заемщика позитивный реальный процент за кредит, используя кредит с фиксированным процентом, размер кредита, который сможет получить заемщик, будет очень незначителен.
4. Длительность кредита: в среднем 10 - 15 лет, иногда до 25 лет. Конечно, удлинение кредитного периода позволяет повысить доступность кредита для заемщика. Однако, расчеты показывают, что удлинения кредитного периода за пределы 15 годов, повышают доступность кредита не настолько резко и значительно.
Поскольку выше было убедительно доказано, что жилищное кредитование является очень важным и перспективным направлением для развития деятельности банка, то уместно будет предоставить рекомендации банка относительно работы с ипотекой, которая является особенным видом залога.
Ипотека - это залог земли, недвижимого имущества, непосредственно связанного с землей, при которой земля и (или) имущество, что составляют предмет ипотеки, остаются у залогодателя или третьего лица (имущественного поручителя), а залогодержатель приобретает право на удовлетворение обеспеченного ипотекой обязательства, что не выполнен, за счет предмета ипотеки.
Третье лицо (имущественный поручитель) - лицо, которое передает в ипотеку должное ей на праве собственности имущество или имущество, которым она вправе распоряжаться и передавать в ипотеку, что удостоверен соответствующими документами, обеспечение обязательств должника перед банком.
Основное обязательство - обязательство по договору займа, обеспеченное ипотекой одной из сторон указанных договоров или третьим лицом (имущественным поручителем) в интересах второй стороны по отмеченным договорам.
Передача имущества в ипотеку (обременение имущества ипотекой) - залог индивидуально определенного имущества путем заключения договора ипотеки как обеспечения выполнения основного обязательства.
Ипотека имеет производный характер от обеспеченного ею обязательства. Нарушение условий договора относительно основного обязательства, ровно как и условий договора ипотеки, предоставляет банку право обращения взыскания на предмет ипотеки.
Предметом ипотеки может быть имущество, связанное с землей, - здания, сооружения, квартира, предприятие (его структурные подразделения) как целостный имущественный комплекс, а также другое имущество, которое считается неподвижным согласно с действующим законодательством, и не является объектом залога по другому соглашению, а также земельные участки, которые принадлежат физическим лицам на праве частной собственности.
При передаче в ипотеку здания или сооружения предметом ипотеки вместе с ними становится также право на пользование земельным участком, на котором расположенные указаны объекты. Поэтому такие условия обязательно нужно отметить в договоре ипотеки.
Предметом ипотеки может быть также недвижимое имущество, которое станет собственностью залогодателя после заключения договора ипотеки.
Имущество, которое находится в общей собственности, может быть передано в ипотеку лишь при наличии нотариально удостоверенного письменного согласия всех совладельцев.
Договором ипотеки может быть предусмотрено, что передачи в ипотеку подлежит недвижимое имущество вместе с принадлежностями как единственное целое. Если отделение принадлежностей от недвижимого имущества приводит и (или) может привести к потере хозяйственного назначения такого имущества, принадлежности подлежат обязательной передаче в ипотеку.
Предметом ипотеки может быть только имущество, которое в соответствии с законодательством Украины может быть отчуждено и на которое может быть обращение взыскание.
Неделимое имущество не подлежит передаче в ипотеку частями.
Залог имущественных прав относительно недвижимого имущества осуществляется по правилам ипотеки.
Риск случайной гибели предмета ипотеки несет залогодатель.
Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверенным. Отсутствие нотариального удостоверения настоящего договора тянет за собой недействительность ипотеки. Нотариальное удостоверение договора об ипотеке осуществляется за место нахождением имущества.
Ипотекой обеспечивается возмещение банка суммы долга по денежному обязательству полностью или в части, предусмотренной договором ипотеки. В договоре ипотеки следует предусмотреть также обеспечение за счет ипотеки требований банка относительно: а) возмещение ущерба (расходов, неполученных прибылей и тому подобное), вызванного в результате просрочки выполнения или неподобающего выполнения должником основного обязательства; б) покрытие судебных или других расходов (убытков), связанных с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией; в) возмещение расходов, когда банк в соответствии с условиями Договора ипотеки или в связи с необходимостью вынужденный нести расходы по содержанию и сохранению предмета ипотеки.
Земельные участки, которые могут быть предметом ипотеки: по договору ипотеки могут быть заставлены земельные участки, которые являются собственностью граждан и предоставленное для ведения садоводство, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями и сооружениями, в размере, необходимому для их хозяйственного обслуживания.
4 Безопасность жизнедеятельности
Требования к производственным помещениям.
Под производственным помещением понимают замкнутое пространство в специально назначенных зданиях и сооружениях, в которых осуществляется трудовая деятельность людей.
Производственные помещения банков должны отвечать СНиП 2.09.02-85 "Производственные здания", СНиП 2.01.02-85 "Противопожарные нормы" и ряду других нормативных документов.
Учитывая специфику зрительной работы наиболее пригодными являются помещения с односторонним расположением окон, причем желательно, чтобы площадь застекления не превышала 25 - 50%. Наилучше, когда окна сориентированы на север или северный восток. Это даст возможность устранить нежелательную ослепляющую действие солнечных лучей. Окна необходимо оборудовать регулируемыми устройствами (жалюзи, занавески). Чтобы исключить попадание отраженных отблесков в глаза пользователей поверхности в помещении должны иметь матовую или полуматовую фактуру. Коэффициент отражения должен составлять: для потолка 0,7 - 0,8; стен 0,5 - 0,6; пола 0,3 - 0,5; других поверхностей 0,4 - 0,5.
Требования относительно производственных помещений, в которых установленные электронно-вычислительные машины (ЭВМ), отображены в ДНАОП 0.00-1.31-99 и ДСанПиН 3.3.2-007-98. В соответствии с этими нормативными документами является недопустимым расположение помещений, предназначенных для работы с ЭВМ в подвалах и цокольных этажах.
Скачать реферат