Обязательное страхование гражданской ответственности в России - проблемы, тенденции и перспективы развития

3.2 Обязательное страхование гражданской ответственности организаций-источников опасных объектов РФ

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим. Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательств

ам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим[18].

Минимальный размер страховой суммы не может быть ниже:

А) для опасного производственного объекта, если на нем:

· получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к Федеральному закону от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», или превышающих их – 70 000 (семьдесят тысяч) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования;

· получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в Приложении 2 к Федеральному закону от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», или превышающих их – 10 000 (десять тысяч) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования.

Б) иного опасного производственного объекта – 1 000 (одной тысячи) минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования[19].

3.2.1 Эффективность существующих тарифных ставок

Единственная страна в Восточной Европе, в которой существует закон об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий в случае крупных аварий, — Чешская Республика. Закон Чешской Республики от 29 января 2000 года №353/1999 Сб. «О предотвращении крупных аварий, ставших причиной воздействия опасных химических веществ» полностью соответствует принципам, заложенным в Директиве 96/82/ЕС. Страхование распространяется на объекты, б которых определенные опасные химические вещества хранятся в объемах, превышающих установленные в Директивах ЕС лимиты.

Под действие закона подпадает около 150 предприятий, представляющих потенциально большую опасность в случае аварии. Эти предприятия, согласно закону, обязаны подготовить план действий в случае возникновения чрезвычайной ситуации и застраховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам вследствие аварии, которая может произойти на предприятии.

Лимит ответственности соответствует максимально возможному убытку, законодательно его величина не закреплена, расчет лимита осуществляется независимыми экспертами. Штраф за отсутствие по лиса установлен в размере 23 тыс. евро.

Законом тарифы не устанавливаются, а рассчитываются каждой страховой компанией с учетом характеристик и степени риска конкретного предприятия. Так как в законе указано, что тарифы должны быть адекватными риску, то после расчетов страховой компании тариф в каждом отдельном случае подлежит утверждению соответствующим государственным органом. Покрываются убытки, вызванные крупными авариями. К последним относятся: нанесение прямого или косвенного вреда здоровью, жизни людей, домашних животных, ущерб имуществу и окружающей среде. С момента введения закона об обязательном страховании в Чехии крупных страховых случаев не возникало[20].

«У страховщика должна оставаться возможность ценового маневра, если он хорошо знает объект и считает наступление страхового случая маловероятным, – сказал В. Скворцов. – По отдельным объектам и мы, и другие компании можем устанавливать цены, которые выглядят слишком низкими»[21].

Тарифные ставки устанавливаются, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования[22].

«Большинство предприятий энергетики оценивают свое имущество в полтора-два, а то и три раза ниже его рыночной стоимости, – констатировал директор департамента по работе с предприятиями энергетической отрасти компании «АльфаСтрахование» Андрей Голубев. – Поэтому катастрофическое страхование для них просто не имеет смысла. Только 20–30% предприятий страхуются сегодня по реальной стоимости. Так что необходимость катастрофического страхования генерирующих компаний, конечно, существует, но возможности для этого практически отсутствуют[23]».

Авария на Саяно-Шушенской ГЭС выявила необходимость полной модернизации рынка страхования особо опасных объектов. Также как в свое время теракт 11 сентября 2001 года в США привел к полному пересмотру принципов оценки террористических рисков как страховщиками, так и страхователями, авария на Саяно-Шушенской ГЭС спровоцирует переоценку рисков ГЭС, схожих с Саяно-Шушенской по техническим характеристикам. Страховые компании изменят подход к оценке подобных рисков, повысят величину максимально возможного ущерба. Перестраховщики также ужесточат андеррайтинговую и ценовую политику. Владельцы опасных предприятий, оценив масштаб возможных последствий, со своей стороны, будут стараться увеличивать страховое покрытие в страховании ОПО. Государство, в свою очередь, должно принять новый закон о страховании ОПО, разрешить относить премии по страхованию ОПО на себестоимость[24].

Минимальные страховые суммы (максимум 7 млн. рублей по закону «О промышленной безопасности ОПО»), ограниченное число страховых событий и запрет отнесения страховых премий на себестоимость делают существующую систему страхования ОПО крайне неэффективной. Объем рынка в 2008 году составил 2 млрд. рублей, в 1-ом полугодии 2009 года - 1,6 млрд. рублей (прирост -0,1% по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года).

Новый закон об ОПО решает многие перечисленные проблемы: увеличивает размеры страховых сумм (интервал от 10 млн до 6 млрд рублей), устанавливает более четкие критерии их расчета, расширяет определение понятия «аварии» и список особо опасных объектов. Основным минусом этого законопроекта является тот факт, что его до сих пор не приняли. Рассмотрение нового закона об ОПО во втором чтении переносилось неоднократно, начиная с декабря 2005 года.

Постоянные отсрочки объясняются сильным промышленным лобби: краткосрочность горизонта планирования и занижение субъективной оценки вероятности и последствий аварий у собственников ОПО делают их противниками нового закона. Один из приводимых ими контраргументов сводится к возможности необоснованного завышения тарифов при ссылке на низкий уровень убыточности страхования ответственности ОПО. По мнению «Эксперт РА», эти опасения необоснованны: завышение тарифов возможно лишь в случае монополии либо картельного сговора всех участников рынка, высокий уровень конкуренции и недостаточный контроль андеррайтинговой политики страховых компаний, наоборот, будут способствовать развитию демпинга в этом сегменте страхового рынка. В долгосрочной перспективе убыточность страхования ответственности ОПО будет превышать средние по рынку показатели.

 Скачать реферат