Прямое страхование финансовых рисков предприятий в России - оценка и развитие
По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует иметь в виду, что договор страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только од
ного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.
Если страхователь в момент заключения договора был предпринимателем, а затем до наступления страхового случая лишился этого статуса, договор прекращается на основании ст. 958 ГК. Договор признается ничтожным в случае его заключения лицом, не являющимся предпринимателем.
Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои средства в финансовые инструменты и прежде всего в ценные бумаги.
Как было отмечено в п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования[14] (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75), страховщик при страховании риска убытков, причиненных контрагентами страхователя, приобретает права в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.
В качестве примера приводится следующее дело.
Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации.
Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал.
Суд при вынесении решения руководствовался следующим.
В силу пункта 1 статьи 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Указанное положение устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором.
Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал.
Поскольку иных возражений должник не заявил, суд удовлетворил исковое требование страховщика[15].
2.4 Анализ организации страховых отношений после наступления страхового случая
При наступлении страхового события страхователь в общем случае должен обеспечить следующее:
• зафиксировать факт наступления страхового события;
• уведомить страховую компанию о наступлении страхового события;
• предоставить страховой компании документы, подтверждающие факт наступления страхового события и дающие представление о его масштабах;
• обеспечить соблюдение срока уведомления страховой компании о наступлении страхового события;
• обеспечить юридически правильную форму уведомления страховой компании о наступлении страхового события.
При страховании финансовых рисков фиксация факта наступления страхового события выполняется документально (в иных случаях может понадобиться привлечение соответствующих государственных служб, профильных специалистов, свидетелей, фотографий и т.п.).
Страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового события с соблюдением срока и формы уведомления, предусмотренных в договоре страхования (уведомление должно быть письменным с подтверждением того, что страховая компания его получила).
В течение времени, предусмотренного договором страхования, страхователь должен предоставить страховой компании все документы, подтверждающие факт наступления и масштабы страхового события (документы должны прилагаться к сопроводительному письму, которое должно содержать опись прилагаемых документов).
При страховании финансовых рисков масштабы страхового события обычно определяются расчётным путём. После получения необходимых документов страховая компания определяет реальные размеры убытка и готовит документы для выплаты возмещения.
Глава 3. Проблемы, возникающие при страховании финансовых рисков и страховые расчеты
3.1 Проблемы страхования финансовых рисков в современной России
При страховании финансовых рисков серьезной проблемой для страховых компаний является высокая стоимость экспертизы риска.
Затраты на экспертизу среднего по сложности проекта стоимостью 0,1 .1 миллион USD составляют примерно 0,3 .1,5 тысячи USD.
Если средний показатель качества проектов принять равным 10% от их общего числа, а стоимость экспертизы - равной 0,5% от стоимости проекта, то суммарные затраты на экспертизу одного качественного проекта (с учетом затрат на экспертизу отбракованных) составят 5% от его средней стоимости.
Указанные затраты соизмеримы с величиной тарифов при страховании финансовых рисков (5 .15%). Это снижает выгодность страхования финансовых рисков для страховой компании.
Частичным решением этой проблемы является использование специальных стратегий экспертизы, которые позволяют снизить указанные затраты, или использование специальных условий в договоре страхования, которые в случаях страхования групповых рисков позволяют вообще отказаться от экспертизы.
Под финансовыми рисками в страховании обычно понимают риск финансовых потерь, а также риск упущенной выгоды. Широта подхода требует конкретики, и потому страховщики разработали различные продукты, покрывающие определенные сферы финансовых рисков.
Страхование кредитов предусматривает защиту рисков неплатежа по поставленным товарам. В основном этот вид используется при внешнеторговых операциях.
Страхование перерывов в производстве защищает компании от вынужденных простоев и может компенсировать текущие расходы, какие-либо фиксированные платежи либо чистую прибыль.
Страхование ответственности директоров (D&O) компенсирует ущерб от ошибок менеджмента компании.
Комплексное страхование банков (BBB) защищает кредитные организации от влияния операционных рисков.
В развитых экономиках полис страхования кредитного риска служит достойной заменой банковской гарантии и факторингу. Страхование дебиторской задолженности облегчает задачу планирования финансов, а также освобождает фирмы от необходимости самостоятельно оценивать платежеспособность контрагентов. Очевидно, борясь с конкурентами и предоставляя партнерам рассрочки платежей, российские компании испытывают потребность в подобной защите. Тогда почему же мы не видим стремительного роста рынка?
Скачать реферат