Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов

№ п/п

Участники рынка ипотечных кредитов

Субъекты

Функции

Собственные цели

1

2

3

4

5

1

Заемщик (залогодатель) — физические лица

Физические лица, желающие улучшить свои жилищные условия и удовлетворяющие требованиям банков по уровню кредито-и платежеспособности

Заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства жилья

• Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья

• Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства жилья

2

Банк-кредитор (залогодержатель)

• Коммерческие, сберегательные, ипотечные банки,

-ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы;

• взаимно-сберегательные союзы и т. п.

• Предоставляют заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты на основе оценки : платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

• Обслуживание выданных ипотечных кредитов. Имеет возможность в случае невыполнения должником своих обязательств получить удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

• Максимизация доходности активных операций,

• ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала

3

Продавец жилья

Юридические и физические лица

Продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению

• Максимизация денежных средств за продаваемое жилое помещение;

• минимизация рисков, связанных с продажей

4

Государство

• Создание благоприятных условий для развития рынка ипотечного капитала

• Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности;

• не инфляционная поддержка сферы жилищного строительства;

• решение жилищной проблемы в отдельном регионе и в стране в целом;

• уменьшение разрыва между производительным и финансовым капиталом,

• пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга

5

Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка

• Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

• нотариат;

• паспортные службы;

• органы опеки и попечительства,

• юридические консультации

• Регистрация сделок купли-продажи жилых помещений;

• оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

• регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

• хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка

Государственная поддержка участников ипотечного рынка и контроль за их деятельностью

6

Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов

Специализированные агентства ипотечного кредитования

Ипотечные фонды

• Рефинансирование кредиторов на основе установленных нормативов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования

• выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг;

• привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования;

• оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования;

• разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщика и менее рискованных для кредиторов

Создание системы ипотечного кредитования в стране

7

Страховые компании

Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования

• Страхование рисков ипотечного кредитования

• Создание совместных проектов с ипотечными кредиторами

• Разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования

• Получение прибыли

• Расширение круга своих операций

• Повышение рейтинга

8

Оценщики

Юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений

Осуществляют оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

• Получение прибыли

• Расширение круга своих операций

• Повышение рейтинга

9

Риэлтерские компании

Юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке

купли-продажи жилья

• подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков

• организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья

• участие в организации проведения торгов по реализации жилья, бывшего в залоге, на которое судом обращено взыскание

• получение прибыли

• расширение круга своих операций

• повышение рейтинга

10

Инвесторы

• физические лица

• юридические лица: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды и другие кредитные и финансовые институты

Приобретают ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые ипотечными кредиторами или операторами вторичного рынка

• Максимизация прибыли капитала, вкладываемого в закладные или ипотечные ценные бумаги

-•обеспечение надежности вложений