Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов
Как видно из таблицы наибольший прирост портфеля по ипотеке приходится на период с марта 2008 года по сентябрь 2008 года. Следует также отметить, что растёт величина среднего кредита. Последнее связано с тем, что инфляционные влияния играют существенную роль на рынок недвижимости, также спекулятивные игры ряда игроков приводят в необоснованному росту недвижимости. Заёмщики-покупатели квартиры
вынуждены в данной ситуации при имеющемся первоначальном взносе увеличивать сумму оформляемого кредита, чтобы не приобрести выбранную недвижимость. Тенденцию к увеличению средней суммы кредита преднамеренно создают продавцы, увеличивая на вторичном рынке жилья цены за квартиру для покупателей с кредитными деньгами.
Рассмотрим меры, применяемые за рассматриваемый период сотрудниками группы ипотечного кредитования для увеличения кредитного портфеля.
В самом начале была определена целевая группа кредитования Банка. В рассматриваемый период процентные ставки были конкурентоспособны среди Банков, занимающихся кредитованием индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Предлагаемые условия для наёмных работников с официальным доходом были не столь привлекательными по сравнению с основными игроками рынка ипотечного кредитования: ВТБ 24, Сбербанк, Delta Credit Городской Ипотечный Банк. В РОСБАНКе оптимальными были и остаются условия кредитования для указанной категории потребителей.
Применяемые мероприятия продвижения покажем в таблице .
|
Месяц проведения |
Содержание мероприятий |
|
Сентябрь 2007 |
Проведены презентации для сотрудников корпоративных клиентов Банка: ООО «Универсальные технологии» и «Софт+» Проведено обучение для ипотечных брокеров по программе Лиги «Сертифицированных ипотечных брокеров» |
|
Октябрь 2007 |
Проведены презентации-обучения для сотрудников агентств недвижимости партнёров Банка |
|
Ноябрь 2007 |
Участие в круглом столе по вопросам кредитования и реализации посреднических услуг на рынке ипотеки Размещена реклама Банка в газетах «Биржи плюс Свой Дом», «Биржа плюс Финансы» |
|
Декабрь 2007 |
Размещены совместные рекламные статьи с партнером Банка в газетах «Полезная площадь», «Биржа плюс свой Дом» |
|
Январь 2008 |
На федеральном уровне проводилась рекламная компания услуг ОАО АКБ «РОСБАНК» в СМИ: телевидение, интерент, радиовещание Аккредитация строительных компаний: «Нижегородский ДСК» |
|
Февраль 2008 |
Размещена реклама в газетах «Полезная площадь», «Биржа плюс свой Дом». Проведены презентации для сотрудников корпоративных клиентов Банка: «ФГУП ННИИРТ», НКИ |
|
Март 2008 |
Обучение сотрудников агентств недвижимости партнёров Банка программам Банка |
|
Апрель 2008 |
Участие в рекламной акции «Супермаркет недвижимости» Размещение рекламных статей совместно с генеральным партнёром Банка ГК «Выбор» Обучение Сертифицированных Ипотечных Брокеров 3 кв. ступени программам Банка Аккредитация строительных компаний: ГК «ЖБС №5» |
|
Май 2008 |
Проведение презентаций для агентств недвижимости –партнеров Банка, Аккредитация строительных компаний: ГК «Кварц», «Нижегородкапстрой» |
|
Июнь 2008 |
Размещение рекламы в газетах «Биржа плюс свой Дом» и «Биржа плюс Финансы» |
|
Июль 2008 |
Работа с клиентами, ранее интересовавшимися полученеим ипотечного кредита |
|
Август 2008 |
Заключение соглашений о сотрудничестве с ипотечными брокерами |
|
Сентябрь 2008 |
Размещение рекламы в СМИ региона, участие в конференции по вопросам ипотечного кредитования в НО |
|
Октябрь 2008 |
Сокращение бюджета рекламы Банка. |
Как видно из таблицы наиболее целесообразными с точки зрения продвижения программам кредитования были: проведение презентаций для агентств недвижимости и работа по аккредитации застройщиков. Проведение презентаций для сотрудников корпоративных клиентов имело под собой частичный результат.
В нынешних условиях закрытия программ ипотечного кредитования рядами крупнейшими Банками следует обратить внимание на жесткие маркетинговые действия. Так Банком в сентябре-октябре 2008 года был предпринят ряд мер, направленных на развитие сбытовой сети ипотечных продуктов. Это - обучение сотрудников Дополнительных офисов Банка программе ипотечного кредитования, расширение деловых связей с рядом крупных агентств недвижимости.
Во многом ситуация, развивающаяся на финансовом рынке Нижегородской области «раздута» со стороны крупных игроков. Так многие Банки, воспользовавшись правом изменения условий кредитования по выданным кредитам (данное условие прописывается в кредитном договоре), повышают процентные ставки по действующим кредитам без объяснения причин.
3.4 Обоснование внедрения программы «Стандарт-поручительство»
Выделив среднестатистического заемщика, определим по критериям программу кредитования и рассчитаем эффективную процентную ставку, ежемесячный платеж, платежи по уплате процентов.
Семья заемщика состоит из 3 человек (супруга, ребенок до 18 лет.); срок кредита 25 лет, валюта-рубли.
1. максимальная сумма кредита при ежемесячном совокупном доходе 60000 руб.
2. Стоимость квартиры 3000000 руб.
Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования для коммерческих банков, «Росбанку» можно предложить новую программу ипотечного кредитования.
Таким образом, кредитная программа «Стандарт» ОАО АКБ «РОСБАНК» изменит свое название на «Стандарт-поручительство» и получит вид:
|
Срок кредита |
До 10 лет (по договору – 122 мес.) |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ |
|
Сумма кредита |
от 200000 до 3000 000 рулей |
|
Целевое использование |
Покупка квартиры на вторичном рынке |
|
Соотношение кредита и стоимости квартиры (Коэффициент К/З) |
1.До 20%. |
|
Процентная ставка |
Определяется индивидуально по результатам андеррайтинга. |
|
Базовая процентная ставка |
от 17,5 до 18% годовых в рублях - % ставки зависят от срока кредитования |
|
Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты |
отсутствует |
|
Льготный период |
В первый год кредита выплачиваются только проценты по кредиту. |
|
Комиссия за открытие ссудного счета |
1% от суммы кредита |
|
Погашение кредита |
Ежемесячно, аннуитетными платежами. |
|
Досрочное погашение |
Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов. Минимальная сумма – 15 000 рублей. |
|
Обеспечение |
Залог (ипотека) приобретаемой квартиры. Поручительство организации работодателя Заёмщика |
|
Страхование |
жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита, объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита. |
|
Штраф за просрочку |
0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. |
Скачать реферат