Кредитная система

Рассмотрим на примере как реализуется это право покупателя на приобретение «вещей» в кредит. В настоящее время в городе Челябинск кредит можно «оформить» в том числе и на бытовую технику. Продажей в кредит занимаются все крупные магазины бытовой техники. К ним относятся, например, «Эльдорадо», «Мир техники» и другие. Условия кредитования от коммерческих банков в цело схожи, различия же незначит

ельны. Так банк «Русский Стандарт», предоставляющий кредит в магазинах «Эльдорадо» и «Мир техники» диктует следующие условия кредитования: возраст от 23 до 65 лет; прописка в городе Челябинск, Чебаркуль, Миасс, Копейск, Южноуральск, Озерск, обязательно наличие двух телефонов (домашний + рабочий, домашний + мобильный, рабочий + мобильный), наличие паспорта нового образца или с российским вкладышем и один из следующих документов (заграничный паспорт, свидетельство ИНН, страховое пенсионное свидетельство, водительское удостоверение нового образца). Для получения кредита в ОАО КБ « Мечел - Банк» (магазин «Техномир») необходимо: Челябинская прописка, возраст не менее 23 лет не старше 60 лет, ксерокопии паспорта и второго документа на выбор (военный билет, заграничный паспорт, или свидетельство ИНН).

Но для обывателя важнее не то, какие документы ему нужно предоставить, а то, как оформляется кредит, как долго он сможет им пользоваться и сколько же денег в итоге он заплатит за это «удовольствие». Ответы на эти вопросы мы также можем получить в магазине, предоставляющем технику в кредит. Итак, начнем по - порядку, как же оформляется кредит? И в «Эльдорадо» и в «Техномире» кредит оформляется одинаково. Для этого нужно:

1. Определиться с покупкой и прямо в магазине заполнить анкету Банка.
2. Банк в вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает вам размер возможного кредита.
3. Оплатить в кассу магазина первый взнос, и … Вы отправляетесь домой с покупкой!
4. Банк за вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и направляет Вам по почте график предстоящих выплат по кредиту.
5. Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

На первый взгляд все очень просто. Да это действительно просто, в настоящее время процедура получения потребительского кредита намного облегчилась, не нужны никакие справки о платежеспособности клиента и кредит выдается без поручителей.

Что касается срока предоставления кредита то это от 1 до 20 месяцев (ОАО КБ «Мечел-Банк») и от 6 до 18 месяцев («Русский Стандарт»)

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями Минимальная сумма кредита 5000 рублей. Максимальная- 150000 рублей (для ОАО КБ "Мечел-Банк" 4900 и 20000 рублей соответственно). Первоначальный взнос наличными составляет 15% для банка «Русский Стандарт» и от 15 до 80% для ОАО КБ «Мечел-Банк» от стоимости приобретаемого товара.

Для удобства потребителя Банк «Русский Стандарт» рассчитал коэффициент, с помощью которого легко определить размер ежемесячного платежа по кредиту. Выбираете срок кредита, которым собираетесь воспользоваться, и умножаете соответствующий коэффициент из приведенной таблицы 3 приложения на сумму кредита. В результате получаете размер ежемесячного платежа по кредиту. При этом рассчитанная сумма уже включает в себя и часть кредита, и начисленные по кредиту проценты (29% годовых), и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита – 1.9% от суммы кредита. ОАО КБ «Мечел-Банк» для этих же целей рассчитал увеличение стоимости товаров длительного пользования при приобретении в кредит по программе кредитования физических лиц (данные представлены в таблице 4 приложения). Приведем пример расчета стоимости кредита для ОАО КБ «Мечел-Банк».

Стоимость приобретаемого товара- 15000 рублей

Срок кредитования: 12 месяцев

Первоначальный платеж: 5000 рублей (33.3% стоимости товара)

Сумма кредита: 10000 рублей.

Стоимость кредита, включающая проценты и плату за расчетное обслуживание за 12 месяцев составит 2565 рублей. Банк не взымает с заемщика никакой дополнительной платы (за открытие счета и т.д.) при предоставлении кредита 2565 рублей составят 17.1% от стоимости товара. Именно эта цифра и представлена в таблице увеличения стоимости.

Заключение

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочета­нии с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинте­ресованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осу­ществлении различных видов его отношений, возникающих при ком­мерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирую­щее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлече­ние средств для выполнения кредитных операций. Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспре­делении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходи­мость таких кредитных отношений, при которых достигается целесо­образное использование ресурсов.

При предоставлении ссуд для удовлетворения потребностей нужно удостовериться, что речь идет о временной потребности и при этом существует надежность своевременного погашения ссудной задол­женности. Отмеченное имеет немаловажное значение, поскольку не ис­ключено использование кредита для образования необоснованно по­вышенных запасов, что может явиться предпосылкой замедления кругооборота.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потреб­ности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализа­ции определенных видов продукции.Использование заемных средств по­зволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства.

Велика роль кредита и в расширении производства.Заемные сред­ства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он уве­личивает возможности предприятий в создании новых основных фон­дов, нужных для развития производства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности насе­ления, в том числе их желание приобрести предметы долговременно­го пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жи­лья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

 Скачать реферат