Кредитная система

Новая банковская система развивается сложно и противоречиво.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учрежден

ий.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы Российской Федерации с 1994г. по настоящее время

Ø Центральный банк

Ø Банковская система:

Ø коммерческие банки

Ø сберегательные банки

Ø ипотечные банки

Ø Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

Ø страховые компании

Ø инвестиционные фонды

Ø пенсионные фонды

Ø финансово-строительные компании

Ø прочие

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. [9]

1.2 Современные виды кредитования коммерческих банков

За последний год в России буквально из ничего появился рынок кредитных карт. Для рядового потребителя это куда более важное событие, чем появление десять лет назад самого рынка пластиковых карт. Внешне от карточек, появившихся в России тогда появляющиеся сейчас кредитные карты почти не отличить. Однако их новые возможности способны серьезно изменить не только финансовый рынок, но даже привычный нам образ жизни. Так, например, может уйти в историю чисто российский обычай занимать до получки у сослуживцев, друзей, соседей.

Фактически кредитные карты появились в России еще в начале 90-х годов. Они были именно кредитными, а не дебетовыми, как это в основном имеет место сейчас. Дело в том, что привычные нам карты Visa и Master Gard, а также золотые и платиновые по нормам платежных систем должны быть кредитными. И когда российские банки занялись их выпуском в 1991 году, эти условия автоматически соблюдались. Это было не так уж и сложно, ведь карты тогда выдавались единицам.

Когда же пластиковые карты стали массовым продуктом, следить за погашением кредитов стало намного сложнее. Банки, испугавшись массового невозврата кредитов, пошли по пути наименьшего сопротивления: сделали все карты дебетовыми. Таким образом, для российского держателя карты различие между дебетовыми и так называемыми кредитными картами заключается в основном в возможности расплачиваться последними в большем количестве торговых предприятий. При этом за границей эти фактически дебетовые карты считаются кредитными и по ним можно делать мелкие покупки без авторизации. Банк, обслуживающий торговое предприятие, не проверяет наличие денег на счете, а просто направляет банку-эмитенту платежное поручение.

Этой особенностью международных пластиковых карт предприимчивые российские туристы, выезжая за границу, нередко пользуются. Правда, по приезде на родину им приходится вести непростые переговоры с банками, выдавшими им карты. Сотрудник одного российского банка рассказал мне, что бороться с такими ловкими ребятами законными средствами практически невозможно. Ведь из-за широко распространенных «серых» зарплат действовать в такой ситуации через суд бессмысленно. Даже на возврат небольшой суммы, если вычитать деньги из легальной зарплаты, уйдут годы. С точки зрения законодательства физическое лицо в России защищено очень хорошо. Его невозможно даже обанкротить. С другой стороны, невозможность сделать что-либо законным образом никогда не была для наших банков серьезным препятствием.

Российские банки иногда выдавали и золотые карты без кредитного лимита. Но VIP-клиенты, а также акционеры и просто друзья руководителей банка всегда имели возможность использовать обычную карту как по- настоящему кредитную. Кроме того, с распространением практики выплаты при помощи пластиковых карт заработной платы полноценные кредитные карты стали доступны гораздо более широкому кругу клиентов. Банки стали предлагать «зарплатникам» кредиты в размере одной зарплаты под гарантии предприятия.

Но, Несмотря на это, говорить о том, что в России есть кредитные карты, до последнего времени по большому счету было нельзя. Обе приведенные выше схемы объединены тем, что клиенты, которым предлагались кредитные карты, банку были хорошо известны и его сотрудники были уверены, что кредит будет погашен. Если же в банк приходил человек с улицы, то он мог получить только дебетовую карту, даже если она называлась золотой или платиновой.

Ситуация начала меняться лишь в 1999году. Тогда начал выдавать кредитные карты Банк развития и реструктурирования, позже приобретенный фондом «США-Россия» и переименованный в Дельта банк. Чтобы стать его клиентом, не требовалось близкого знакомства с руководством или акционерами банка. Потенциальный держатель кредитной карты мог не являться сотрудником корпоративного клиента банка - достаточно было просто иметь большую зарплату.

Однако в то время такая зарплата имелась в основном все у тех же VIP-клиентов или акционеров банков, которые кредитные карты фактически имели и так. В результате еще к началу прошлого года Дельта банк выпустил всего 200 кредитных карт. Но именно прошлый год можно считать годом рождения российского рынка кредитных карт .За 2001 год банк довел количество выданных им кредитных карт почти до тысячи .

Наиболее сильный толчок рынку кредитных карт дало появление на нем весной 2001 года банка « Русский стандарт». Ему удалось решить одну из основных проблем, которые встают перед банками, планирующими заняться выпуском кредитных карт,- отсутствие у потенциальных заемщиков кредитной истории. Дело в том, что « Русский стандарт» ведет агрессивное продвижение на рынке потребительского кредитования, и клиентам, исправно расплатившимся за небольшой кредит, банк предлагает получить кредитную карту. Таким образом, всего за год банку удалось выдать около 10тыс. кредитных карт Master Gard и примерно такое же количество своих собственных локальных карт “ Русский стандарт”.

Его опыт поначалу был воспринят остальными банками с известной долей скепсиса. Однако спустя всего год после выхода на рынок « Русского стандарта» все больше банков стали предлагать клиентам кредитные карты. А к концу 2002 года выпуском кредитных карт планирует заняться большинство основных игроков рынка пластиковых карт. Очевидно, попробовать выдавать кредитные карты банки убедили очереди из клиентов, жаждущих получить кредит в «Русском стандарте» под огромный по нынешним временам процент 39% годовых.

 Скачать реферат