Кредитоспособность заемщика и методы ее определения
Н9.1 = Кра / К *100%
Совокупная величина кредитов и займов, выданных акционерам, не может быть более 50% капитала банка;
- максимальный размер кредитов, займов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим инсайдерам (Н10.1), рассчитывается как отношение совокупной суммы требований банка к инсайдеру или связанным с ним лицам (Крн) к величине капитала банка:
Н10 = Крн / К *
100%
Допустимое значение – не более 3% от капитала банка.
Глава II. Анализ кредитоспособности заёмщика ЗАО «Русь-Банк» основан 5 сентября 1994 года
Имеет лицензии на осуществление банковских операций, включен в реестр банков участников системы обязательного страхования вкладов.
Учитывая, что в Положении № 254 – П отсутствует жесткий перечень критериев, в соответствии с которым производится оценка финансового состояния заемщика, на кредитную организацию возлагается особая ответственность за принятие решения о кредитоспособности заемщика.
Анализ кредитоспособности заемщика по методике ЗАО «Русь-Банк» проведем на примере ООО «Пирамида», которое приобретает кредит на развитие бизнеса. ООО «Пирамида» относится к уровню предприятий среднего и малого бизнеса. Последовательность анализа кредитоспособности заемщика по методике ЗАО «Русь-Банк» можно наглядно посмотреть в Приложении 1, рисунок 2.1.
Предприятия малого и среднего бизнеса в основном на рынке Бурятии пользуются такими банковскими услугами, как расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы и редко берут кредит на развитие бизнеса (см. диаграмму 2.1.).
Диаграмма 2.1. - «Наиболее распространенные банковские услуги, которыми пользуются предприятия малого и среднего бизнеса на рынке Бурятии»[21]
2.1 Анализ первоначальных данных о заемщике
При оценке кредитоспособности кредитный эксперт Байкальского филиала ЗАО «Русь-Банк» руководствуется оценкой финансового состояния заемщика, учитывает его кредитную историю, деловую репутацию, тип предприятия и форму управления им, качество обеспечения кредита, оценку отрасли, личность руководителя, уровень конкуренции, занимаемую долю на рынке. Специалист по кредитованию проводит качественную оценку данных факторов.
ЗАО «Русь-Банк» предоставляет кредиты предприятиям среднего и малого бизнеса на осуществление предпринимательской деятельности на условиях, которые можно посмотреть в таблице 2.1.
Требования, предъявляемые к заемщику:
· Государственная доля в уставном капитале - не более 50%;
· Доля нерезидентов в уставном капитале - не более 50%;
· Срок работы в своем секторе рынка - не менее года.
Вид деятельности, не включающий:
· Производство и торговлю оружием, военной техникой;
· Производство табачных изделий;
· Игорный бизнес;
· Спекуляции с ценными бумагами и валютой;
· Инвестиции в ценные бумаги;
· Производство, наносящее вред окружающей среде.
Необходимые (минимальные) требования к потенциальному Заемщику по Программе «Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса»:[22]
1. Владельцами компаний прямо или опосредованно являются физические лица;
2. В качестве Заемщиков рассматриваются Предприятия следующих организационно - правовых форм: общество с ограниченной ответственностью (иногда закрытые акционерные общества) и предприниматели без образования юридического лица;
Таблица 2.1. - «Условия кредитования предприятий среднего и малого бизнеса ЗАО «Русь-Банк»»[23]
|
Форма кредитования |
Разовая ссуда |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ |
|
Сумма кредита |
От 300 000 до 1 500 000 |
|
Срок кредита |
6 месяцев, 1 год, 2 года |
|
Процентная ставка |
- 19 % годовых на срок 6 месяцев; - 20 % годовых на срок 1 год; - 21% годовых на срок 2 года. |
|
Неустойка |
1% процент от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки |
|
Обеспечение кредита |
- поручительство собственников бизнеса; - обязательно * поручительство юридических или физических лиц; - залог имущества (включая имущество третьих лиц); - залог ценных бумаг. |
|
Погашение кредита |
Ежемесячно равными суммами |
|
Льготный период по выплате основного долга |
До 3-х месяцев |
|
Страхование |
Страхование залога на весь период кредитования. Страховая компания ОАО «Росгосстрах» |
|
Дополнительные условия по кредитам выдаваемым в рублях РФ |
1) Срок рассмотрения заявки - 3 рабочих дня; 2) Специальные условия по РКО; 3) Взимается единоразовая комиссия - 1% от суммы кредита. |
3. Возможно, кредитование Компаний, которые являются плательщиками налога на вмененный доход;
4. Заемщик не является государственным (муниципальным) предприятием, общественной, благотворительной организацией, нерезидентом;
5. Предоставление поручительства физических лиц - владельцев бизнеса;
6. Среднемесячная выручка предприятия должна быть в пределах 15 млн. рублей;
7. Отсутствие убыточности в деятельности Клиента на протяжении последних шести месяцев. В случае если для деятельности кредитуемого предприятия характерно сезонное поступление выручки, требуется подтверждение безубыточности деятельности по итогам последнего завершенного производственного и финансового цикла;
8. Срок функционирования бизнеса - не менее 1 года;[24]
10. Предоставление управленческой отчетности;
11. Достаточность информации о владельцах бизнеса;[25]
11.1. Минимальная информация, которую должны представить владельцы бизнеса:
· светокопия общегражданского паспорта;
· место регистрации (прописка);
· для мужчин до 27 лет включительно документ, определяющий отношение к военной службе (военный билет и т.д.);
· место фактического проживания;
· место работы (официальное и фактическое);
· наличие собственности, оформленной на себя и ближайших родственников;
· наличие иного бизнеса (помимо указанного в кредитной заявке);
· информация о супруге (фамилия, имя отчество, год рождения, место прописки, место проживания, место работы).
12.Открытость владельцев бизнеса по отношению к Банку, то есть готовность предоставить всю необходимую информацию о бизнесе и т.д.;
13. Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Банк выявляет негативную информацию о кредитной истории за весь период существования бизнеса Клиента. Информация о состоянии кредитной истории Клиента может быть получена Банком из одного или нескольких следующих источников:
Скачать реферат