Потребительский кредит

Рисунок 3.5. Удельный вес кредитов на потребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.

В настоящее время в пересчете на одного жителя республики приходится около 253 тыс. рублей кредитной задолженности, что эквивалентно 118 долларам США.

Самыми быстрыми темпами в республике развивается потребительск

ое кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости — на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора.

Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.

Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%".

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец.

В Нацбанке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусских банков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложная процедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязаны заверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозит оформление договора. (Более половины операций по оформлению потребительского кредита срывается из-за бюрократических проволочек.)

С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.

АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна" [22], что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов.

Как сообщает пресс-служба "Беларусбанка", для внедрения в практику элементов заявительного принципа "одно окно" в 2005 году банк заключил договоры с территориальными организациями, входящими в состав ГУП "Национальное кадастровое агентство", на предоставление сведений из Единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Помимо этого, банком заключены договоры с организациями системы Министерства жилищно-коммунального хозяйства на получение сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления кредита. Одновременно заключены дополнительные соглашения с учреждениями, входящими в систему Министерства жилищно-коммунального хозяйства, в соответствии с которыми стало возможным получение сведений о жилищных условиях физических лиц по всем кредитам, в том числе льготным кредитам на потребительские нужды.

Кроме того, заключено дополнительное соглашение с ГУП "Национальное кадастровое агентство" в целях получения сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления любых кредитов на финансирование недвижимости. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк" [22]. Всего в 2007 году банком направлено более 13,6 тысячи запросов в учреждения ГУП "Национальное кадастровое агентство" и 935 - в организации ЖКХ. Росту кредитования способствовали и повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.

3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт

Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.[24]

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

 Скачать реферат