Страхование от пожаров

* страхования экологических рисков; » защиты от технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных станций;

* защиты от землетрясений;

* проведения убыточных видов страхования.

Альтернативой государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное страхование", то есть создание негосударственных страховых орга­низаций в форме акционерных об

ществ.

Акционерные страховые общества открытого и зак­рытого типов являются основой страховой системы в эко­номически развитых странах. С помощью такой органи­зационно-правовой формы привлекается капитал боль­шого числа акционеров, который обеспечивает незави­симость и самостоятельность страховых обществ, с од­ной стороны, и позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой стороны.

Первой в республике негосударственной страховой компанией была "АпьВеНа", сделавшая свои первые шаги, когда еще не было государственного страхового надзора, каких-либо нормативных актов о страховании, а государственная система страхования разваливалась. В 1991 году компания начала свою деятельность со стра­хования кредитов. В настоящее время осуществляет страхование по "Зеленой карте", страхование граждан­ской ответственности владельцев средств транспорта на ., территории Республики Беларусь, Польши, Литвы, Укра­ины, Российской Федерации, страхование медицинских расходов за границей'(около 40 туристических фирм яв­ляются постоянными клиентами в этом виде страхования)

и др. Лидерами рынка среди негосударственных страхо­вых компаний по сбору страховых взносов являются "ТАСК", "Белингосстрах", "Белнефтестрах", "Белвнешст-рах" и др. Белорусские страховые компании "Бролли", "Кентавр", "Вест-АСКО" и "БСК" создали страховой пул для осуществления страхования ответственности грузо­вых автоперевозок. В конце 1996 года одна из крупней­ших европейских экспедиторских фирм LKW WALTER INTERNATIONAL решила принимать полисы этого пула без всяких дополнительных процедур. "Богач" занимает ведущие места в секторах страхования вкладов и депо­зитов, а также в отдельных видах имущественного стра­хования. «Белингосстрах» контролирует сектор граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта, "ТАСК" — уверенно закрепился в достаточно объемном секторе страхования грузов.

Как известно, есть риски, которые компаниям отдель­но взятой страны не по силам, даже если это страна с развитой экономикой. Перестрахование, как метод дробления крупных рисков, обеспечивает выигрыш и национальной экономике, и страховщикам. Последние зарабатывают на перестраховании крупные комиссион­ные, существенно увеличивающие их потенциал. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зару­бежными фирмами в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Однако передача в перестрахование большого объема страхо­вых рисков таит в себе опасность. С точки зрения анали­тиков, превышение доли перестрахования свыше 40% является сигналом серьезной зависимости компании от перестраховщиков. К тому же перестрахование способ­ствует оттоку валюты за рубеж. Странам с переходной экономикой зарубежные специалисты не советуют ис­пользовать принцип свободы в страховой и перестра­ховочной деятельности, тем не менее регулирование перестраховочной деятельности в республике осуще­ствляется не совсем эффективно: существуют ограниче­ния по передаче рисков за рубеж, а также проблемы при приобретении валюты для осуществления страхо­вых взносов. Отсюда — неспособность страхового на­ционального рынка обслуживать крупные риски.

Рейтинг страховщиков регулярно составляется на основе данных страхового надзора и позволяет опре­делить лидеров рынка по сумме активов и по объему полученных страховых взносов. Поскольку в последнее время у некоторых страховщиков появились проблемы с финансовой устойчивостью и платежеспособностью, страховой надзор решил дополнить рейтинг двумя по­казателями — касающимися обеспеченности денежны­ми средствами и инвестициями, и балансовой прибыли (убытка). Сумма финансовых активов при этом пересчи­тывается по курсу Национального банка, действовав­шему на 1 января анализируемого года. Таким обра­зом, с 1 января 1998 года в новом рейтинге ранжиро­вание страховщиков производится не по размеру на­численных финансовых активов, а по сумме обеспечен­ности их денежными средствами и инвестициями.

В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует ряд страховых организаций - юридических лиц и их обособленных структурных подразделений. С участием иностранного капитала (российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, авс­трийского, американского, английского, германского) создано и действует 15 страховых организаций.

На долю негосударственных организаций приходится более 70% общей суммы собранных взносов, и на долю остальных 48 - лишь около 30%, что говорит о их низкой деловой активности.

Структура поступлений выглядит следующим образом:

- 9% - страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

- 68.5% - страхование имущества;

- 18% - страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов, депозитов;

- 4,5% - обязательное страхование.

Расходы на ведение дела в целом по республике (по всем видам страхования) составили 0,35 рубля на 1 рубль страховых поступлений. Это несколько ниже среднего нормативного уровня - 0,36 рубля - согласованного страховщиками с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

На 1 января 1997 года страховые организации республики располагали страховыми резервами на общую сумму 510 млрд. рублей, в т.ч. 39 млрд. рублей по накопительным и 471 млрд. рублей по рисковым вкладам страхования. Доля Белгосстраха в общей сумме страховых взносов составила 20,6% (1995г. - 24,7%). На долю четырех стра­ховщиков - Белгосстрах, Багач, Белингосстрах и Таск - приходится 51,5% страховых резервов.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности бело­русских страховых организаций за 1998 год свидетель­ствует о том, что страховой бизнес в республике продол­жает развиваться. Больше года 56 компаний осуществ­ляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взно­сов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:

* страхование жизни, пенсий, медицинское страхова­ние и страхование от несчастных случаев — 9% от всей суммы поступивших взносов;

* страхование имущества — 68,5%;

* страхование кредитов, предпринимательских сде­лок, вкладов и депозитов — 18%; » обязательное страхование — 4,5%.

Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии — о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зда­ний, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним — и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покры­тия рисков, связанных с модернизацией экономики*.

 Скачать реферат