Становление страхования как института гражданского права
1. «страхование есть организация, имеющая целью выровнять вредные неблагоприятные последствия в хозяйственной жизни» - Бехер.
2. «всякое страхование имеет в самом глубоком основании солидарное соединение страхователей для выравнивания потерь» - Шеффле.
Имеется ряд определений, авторы которых говорят не о вреде, не о потерях, а о потребностях. Маршнер понимает страхование как хозяйственн
ое учреждение на принципе взаимопомощи, которое ставит целью удовлетворение индивидуальных или коллективных потребностей, путем отвращения хозяйственного ущерба или предупреждения уменьшения капитала вследствие случайных статистически измеримых событий. Для Манеса страхование - хозяйственная организация на основе взаимности в целях покрытия случайной измеримой, имущественной потребности. Определения, исходящие из указанного принципа совершенно игнорируют принцип возмездности, лежащий в основе страховой сделки. К объективным теориям относятся те, которые имеют в виду не соединение отдельных хозяйств страхователей, но соединение объектов. Здесь страхование понимается как соединение рисков в целях возмездного выравнивания (Кроста).
Недостаток этого рода определений заключается в том, что они содержат понятия, требующие еще своего определения и разъяснения (риск, выравнивание). Здесь одно неизвестное определяется другим неизвестным.
Существуют и другие определения страхования. Наиболее распространено в современной юридической и экономической литературе определение:
«Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет юридических и физических лиц специального фонда средств и его использование для возмещения материального ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных (случайных) явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни» [29. C.212].
На этом определении пока можно остановиться и рассмотреть развитие и становление страхования, связь с современностью.
1.2 Страхование и страховое право античных времен
Источники страхового права насчитывают тысячелетия. «Первые зачатки правового регулирования страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураби (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного (ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»- далее Закона «О страховании») страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников» [28. C. 9]. Участники торгового каравана заключали между собой договор о том, чтобы нести сообща убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи.
Подобные же договоры заключались, в Палестине и в Сирии на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи или пропажи у кого-либо из участников каравана. В области торгового права соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами и на берегах Персидского залива, и в Финикии, и в древней Греции. «В 916 г. до нашей эры на острове Родос был принят ордонанс, в котором была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней» [18. C.3].
Соглашения о страховой взаимопомощи мы встречаем в самой глубокой древности - преимущественно в области торговли. Это была путевая, странствующая торговля: морская и сухопутная. Соответственно объектами страховых соглашений являлись как товары, так и перевозочные средства: главным образом, морские корабли и вьючные животные (интересно отметить то, что в этот период не было прямого разделения страхования груза и транспорта. Как правило, под страховую защиту попадало и первое, и второе без разделения. На наш взгляд, это связано с тем, что в рассматриваемый период, страховые события имели катастрофический характер. Сейчас же существует разделение на страхование груза и страхование только лишь транспортного средства - так называемое КАСКО-страхование, если же страхуют и груз, и транспорт, то это является по действующему законодательству комбинированным страхованием). Смысл таких соглашений состоял в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба по перевозочным средствам и грузам. Как видим, первоначально страховое право регулировало лишь взаимное страхование, которое, строясь на основе доверия участников, развивалось тысячелетия. К сожалению, в России сегодня очень редко встретишь общества взаимного страхования. Законодательством эта форма страхования урегулирована недостаточно. В Законе № 4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела в РФ», изменившим после принятия двух редактирующих Федеральных законов от 31.12.1997г. № 157 и от 20.11.99г. № 204 по сути только название, взаимное страхование допускается в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществах взаимного страхования (ст.7). В ГК РФ перечислены особенности деятельности обществ взаимного страхования (п.2 ст.968). Возможно, что эта форма страхования вновь приобретет популярность в современной России. Для этого надо хотя бы принять обещанные в 1992 г. Положение и в 1996г. Закон «Об обществах взаимного страхования».
То, что мы сегодня называем страхованием имущества (Закон РФ «О страховании» ст.4, ГК РФ ст.930) начало развиваться из страхования «грузоперевозок», или из торговли.
Параллельно со страхованием грузов и перевозочных средств зарождалось и развивалось страхование личности (Закон РФ «О страховании» ст.4, ГК РФ ст.934).
В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов.
По утверждению Манеса, при римских императорах уже существовали союзы людей низшего сословия (Серебровский считает, что это были религиозные товарищества, а не союзы людей низшего сословия) collegia tenuiorum, которые при условии уплаты вступительных денег и месячного взноса (то, что мы сейчас называем страховым взносом, страховой премией - Закон РФ «О страховании» ст.ст.2, 11, ГК РФ п.1 ст.929, ст.954) на случай смерти от своих сочленов выплачивали их наследникам известную сумму денег на погребение. Также и среди римских солдат действовали учреждения, целью которых было выплачивать своим сочленам, например, при переводе в другой гарнизон деньги на дорогу; в случае смерти - деньги на погребение. Почти во всех приведенных формах страховых правоотношений есть одно общее явление. Здесь еще не узаконена обязательность страховых премий (взносов), вносимых в общую кассу участниками страхового коллектива. Убыток возмещается пострадавшему не из заранее организованного страхового фонда, а лишь путем последующей раскладки возникшего убытка между членами коллектива. В лучшем случае, если участники коллектива имели общую кассу для некоторых путевых и тому подобных расходов, возмещение убытка могло производиться и из этой кассы. Несмотря на отсутствие регулярных страховых взносов, форма организации страхового фонда здесь все же налицо. Страховой фонд организуется здесь совершенно особым образом - не предварительными взносами участников, а обязательствами их возмещать будущие убытки в порядке раскладки. Такая именно организация страхового фонда является наиболее примитивной его формой.
Скачать реферат