Активы коммерческих банков

К недостаткам МБК можно отнести его краткосрочный характер и то, что он представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.

Для развития межбанковского кредитования необходима информационная база, характеризующая финансовое состояние банков – их платежеспособность и ликвидность.

На межбанковском денежном рынке распространены самые разнообразные у

словия кредитных сделок с практически любыми комбинациями сроков поставки и возвращения депозитов. Так, самым краткосрочным займом являются так наываемые «однодневные короткие деньги», или депозит «овернайт» (поставка кредитных ресурсов сегодня с возвращением завтра). «Однодневные деньги» пользовались на денежном рынке повышенным спросом, поэтому процентная ставка (вознаграждение) по этим займам порой в несколько раз превышает уровень ставок по кредитным ресурсам на более длительные сроки.

Привлекательность таких кредитов объясняется тем, что они достаточно продолжительный период времени оставались в целом относительно дешевыми кредитными ресурсами. «Короткие деньги» устраивали как покупателей, так и продавцов.

МБК занимает своеобразное место в системе кредитных отношений. Его потоки затрагивают интересы многих отраслей хозяйства и регионов Республики Казахстан, а также взаимодействуют с рынками ценных бумаг и иностранной валюты.

Несмотря на актуальность проблем межбанковского кредита, рынок которого нуждается в возрождении, остаются недостаточно изученными вопросы сущности, свойств, законов движения и тенденций развития форм этого крдита и кредитных рынков, а также вопросы взаимодействия подсистем в единой системе МБК.

Сущность межбанковского кредита определяется, кроме субъектов кредита, его первоэлементами, характером и направлениями их движения, а также платностью. Первоэлементы МБК – это банковские ресурсы и залоговая стоимость; характер движения МБК – это платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью между банком-кредитором и банком-заемщиком; направления МБК – это два этапа движения: при выдаче ссуд и при их погашении. Отсюда следует, что сущность МБК содержит две стадии платного обмена: при выдаче ссуд – прямой обмен ресурсов банка-кредитора на обеспечение и (или) обязательство банка-заемщика, а при погашении кредита – обратный обмен ресурсов банка-заемщика на обеспечение и (или) обязательство, данное банку-кредитору в момент получения кредита. В общем виде сущность МБК состоит в обмене формами стоимости (кредитной и залоговой) между банком-кредитором и банком-заемщиком. Полученный МБК оказывает влияние на экономику. Это влияние отражается в его свойствах.

Цели межбанковского кредита: межбанковский кредит осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств.

Межбанковский кредит сводится к торговле свободными финансовыми ресурсами. Финансовыми ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть их излишек. Кроме выгоды от размещения средств, банки-кредиторы получают возможность устанавливать деловые партнерские отношения и по другим направлениям банковской деятельности. Сроки МБК коротки, что позволяет банку-кредитору оперативно направлять на вложения временно высвободившиеся из оборота средства и таким оразом полностью использовать имеющиеся ресурсы.

При нехватке свободных коммерческих средств на межбанковском рынке коммерческий банк может обратиться за краткосрочным кредитом в Национальный банк, который в банковской системе выполняет функцию «кредитора в последней инстанции» и может оказать помощь коммерческому банку в преодолении временного кризиса ликвидности.

На межбанковском рынке ресурсы обычно выступают в следующих основных видах:

- остатки средств на корреспондентских счетах, забронированные на оговоренный срок под согласованную ставку вознаграждения (оформляется кредитным договором);

- платежный кредит в форме овердрафта по корреспондентскому счету (офрмляется договором по установлению корреспондентских отношений или специальным договором об овердрафте);

- учет и перезалог ценных бумаг в Национальный Банк Республики Казахстан;

- централизованные кредитные ресурсы, предназначенные для развития приоритетных направлений в экономике и размещаемые через уполномоченные банки;

- централизованныекредитные ресурсы, распределяемые на аукционной основе.

Сделки РЕПО (оформляемые договорами по привлечению краткосрочных МБК на срок от одного часа до одного месяца) являются весьма удобным инструментом краткосрочного привлечения средств с денежного рынка. Наличие обеспечения в виде ценных бумаг существенно снижает риск. Это очень гибкий инструмент, так как можно назначить любые сроки, удобные для обеих сторон, начиная с одних суток. Деньги по сделке РЕПО поступают сразу на резервной позиции. Поскольку покупатель получает право распоряжения ценными бумагами, он может тут же заключить обратную сделку РЕПО с обеспечением теми же бумагами или продать их на срок на фондовой бирже, получив бумаги к моменту истечения срока первого РЕПО.

Обычно банки обращаются к межбанковским кредитам в двух возможных ситуациях.

1. Наиболее часто им нужны краткосрочные ссуды для приведения в порядок своих резервов. Это может возникнуть, например, в тех случаях, когда внезапное изъятие клиентами крупных сумм депозитов из банка привело к снижению его обязательных резервов ниже нормативов, установленных требованиями Национального Банка Республики Казахстан.

2. Порой ссуды, необходимые коммерческим банкам для удовлетворения сезонных потребностей в денежных средствах, или, если например, они оказались в сложном финансовом положении и нуждаются в средствах для приведения в порядок своего баланса.

Помимо этого, у каждого банка бывают периоды, когда у него имеются избыточные средства, и периоды, в которые он испытывает дефицит ресурсов. Поскольку разные средства имеют разный характер использования, то один и тот же банк в одни и те же моменты времени может испытывать потребности как в покупке одних средств, так и в продаже других средств.

Кроме того, инвестиционные торговые циклы, т.е. сроки обращения средств, у многих банков, обслуживающих представителей различных секторов экономики и промышленности также могут не совпадать. Не совпадает у банков и структура привлеченных и размещаемых средств.

В настоящее время отечественный рынок межбанковских кредитов представляет собой один из ключевых сегментов финансового рынка, выполняющих ряд важных функций. Рынок межбанковских кредитов является одним из поставщиков средств для управления ликвидностью, а также для активных операций банков на других секторах финансовогго рынка. Операции внутри рынка межбанковских кредитов дают банкам дополнительный источник дохода за счет дифференциации ставок по кредитам разной категории срочности. Из всего этого следует, что из всех существующих финансовых инструментов межбанковские кредиты наиболее оперативно реагируют на изменения конъюнктуры финансового рынка. Но так как банковский сектор Республики Казахстан достаточно молодой и из-за недверия банков друг к другу, на казахстанком рынке межбанковские кредиты широко и в полном объеме не используются.

 Скачать реферат