Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат (ATM – Automated Teller Machine). Использование банкоматов стало первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции: выдачу наличных денег с различных с

четов; прием вкладов на текущий, срочный и др. счета; перевод денег с текущего на срочный и, наоборот; платежи путем списания средств с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Кроме того, для управления работой банкомата необходимо специальное прикладное программное обеспечение и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети. Разработано два режима работы банкоматов, они представлены на рис. 1.1.

Рис. 1.1 – Режимы работы банкоматов

Как видно на рисунке банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. Обычно банкоматы, работающие в off-line режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске. Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация заклады­вается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка. Другой режим работы банкомата - on-line. Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов банковской системы. В таком случае в ней должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line [48].

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров позволяет приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. В связи с этим банкоматы делятся на обычные банкоматы (с возможностью получения наличных денег) и банкоматы с функцией приема наличных (совмещение услуг выдачи и приема денежных средств). Для банка же АТМ является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке, получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов, применение автоматов считается эффективным, так как в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет преимущества в быстроте, удобстве обслуживания и возможности осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи. В будущем банками предполагается увеличить число банкоматов, повысить их надежность, а также увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и др.

Далее мы рассмотрим деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и услуг, т.е. эквайринг.

Эквайринг - это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям с использованием банковских карт [30].

Банк или компания, осуществляющая операции по взаимодействию с точками обслуживания карточек именуется эквайером.

В банке-эквайере существует подразделение – авторизационный центр, принимающее запросы от торговых точек, а также от пунктов выдачи наличных денег и переадресовывающее эти запросы банку-эмитенту для проведения авторизации и получения разрешения на проведение платежа.

Между предприятием торговли и банком-эквайером заключается письменный договор, который определяет процесс проведения платежей. Оплата услуг компании обслуживающему ее банку за каждую сделку, проведенную по платежной системе производится в виде комиссии.

Банк-эквайрер взимает с продавца за каждую покупку определенный процент, именуемый учетным процентом.

Для разрешения эмитентом карты проведения платежа с помощью карты производится авторизация. Авторизационный запрос - это запрос на получение разрешения на транзакцию, направляемый из торговой точки или банкомата в авторизационный центр. Продавец или кассир может передавать запрос на авторизацию по телефону (голосовая авторизация). Для подтверждения авторизации банк-эмитент посылает код, состоящий из букв и цифр. Код авторизации обязательно включается в чек, вручаемый продавцом вместе с покупкой клиенту (покупателю).

Существует специальный стоп-лист – это некий список номеров банковских карточек, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист заносятся утерянные или украденные карточки [50]. Схема расчетов с использованием пластиковых карт приведена на рис. 1.2.

Держатель карточки (клиент) Счет клиента Информация

Рис. 1.2 - Схема расчетов с использованием пластиковых карт

Данная схема действует следующим образом. На основе заключенных договоров банк-эмитент выдает банковские карты своим клиентам, открывая им при этом карточный счет. Чтобы произвести оплату покупатель (держатель карты) предъявляет карту для оплаты покупки в магазине. У банка запрашивается разрешение на совершение операций (по телефону или через электронный терминал) – процесс авторизации. Банк через платежную систему связывается с банком, выпустившим карту, получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию. Далее клиент подписывает чек/слип. Операция завершена (оформление операции осуществляется не более 1-2 минут). Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе - комиссии: вознаграждение получают как эмитент, так и эквайрер, а также процессинговый центр [17].

 Скачать реферат