Деятельность коммерческих банков

б). источником уплаты процентов являлся труд рабов и мелких производителей,

в). чрезвычайно высокая процентная ставка и пестрота её уровня.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. ГК РФ ч. 2 ст. 823 договорами может предусматриваться

предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Базой появления коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Для оформления коммерческого кредита используется вексель – долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Характеристика:

1. Ограничен в своих размерах. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора.

2. Могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары.

Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков.

В денежной форме и объект кредитования - денежный капитал.

Краткосрочный кредит – 1 год, обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.

Среднесрочный и долгосрочный кредиты - обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. 3-5 лет и более.

Банковский кредит населению - в денежной форме, различные цели.

Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением налогов и других доходов в местные бюджеты и осуществлением бюджетных расходов.

Межбанковский кредит. Банки-кредиторы – предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками.

Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной - дефицит государственного бюджета.

Потребительский кредит - рассрочка платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

В России кредиты населению предоставляются как в товарной (на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа, на жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа), так и в денежной форме.

Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д., предмет - недвижимость, остается во владении должника. закладной – именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.[1] Принципы ипотеки:

ü Принцип гласности или публичности – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге.

ü Принцип специальности – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме.

ü Принцип достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных.

ü Принцип старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу.

ü Принцип бесповоротности – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.

ü Принцип неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

7. Денежно-кредитное регулирование экономики. Инструменты

денежно-кредитной политики ЦБ РФ

Суть - воздействии на экономическую конъюнктуру посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Объектом воздействия инструментов денежно-кредитной политики является денежное предложение и денежный мультипликатор Основным методом денежно-кредитного регулирования - политика рефинансирования. Воздействие на денежный мультипликатор обеспечивается путем регулирования норм обязательных резервов.

Регулирование норм обязательных резервов, то есть уровня резервов, которые коммерческие банки в обязательном порядке должны держать на резервном счете в центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются в виде определенного процента к сумме депозитов коммерческих банков. Нормы минимальных резервов различны по странам и дифференцируются в зависимости от размеров банковских учреждений, от конъюнктуры рынка, вида и величины вкладов. Наиболее часто нормы минимальных резервов дифференцируются по трем критериям:

· в зависимости от срочности депозитов и их величины (США);

· в зависимости от срочности депозитов и величины всех депозитов банка (Япония);

· в зависимости от источников депозитов и валюты (нерезиденты, резиденты, в отечественной или иностранной валюте). Дифференциация норм обязательного резервирования для резидентов и нерезидентов может производиться для воздействия на динамику валютного курса, например, в Японии с этой целью особая норма резервных требований устанавливалась для депозитов нерезидентов.

Политика рефинансирования.Рефинансирование национальной банковской системы может осуществляться, тремя путями: путем покупки иностранной валюты (валютные интервенции), путем покупки ценных бумаг (операции на открытом рынке) и путем предоставления кредитов в порядке переучета или под залог ценных бумаг и других активов. В рамках политики рефинансирования центральный банк определяет:

ü инструменты рефинансирования;

ü ставки рефинансирования;

ü объем рефинансирования.

Основными инструментами рефинансирования являются валютные интервенции, операции на открытом рынке, кредиты рефинансирования.

Валютные интервенции представляют собой операции купли-продажи иностранной валюты за национальную. С их помощью центральный банк оказывает непосредственное воздействие на денежную массу. Покупка иностранной валюты приводит к увеличению денежной массы в национальной валюте, продажа – наоборот, к ее сокращению

Операции на открытом рынке.Они используются центральными банками всех развитых стран, но в разных масштабах из-за неразвитости вторичного рынка ценных бумаг, недостаточности средств для их проведения. ЦБ покупает или продает ценные бумаги на открытом рынке. Объект этих операций – рыночные ценные бумаги, к которым преимущественно относятся: обязательства казначейства и государственных корпораций, промышленных компаний и банков, а также векселя, учитываемые центральным банком. Это наиболее действенный и гибкий рыночный инструмент денежно-кредитной политики центрального банка, обеспечивающий эффективное воздействие на денежный рынок и банковский кредит, а, следовательно, и на экономику.

 Скачать реферат