Реформы Елены Глинской и кредитование в современной России
Пожалуй столь развитой и отлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни в одной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрен
о разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание, литература).
Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:
· бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов);
· целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста);
· коммерческий прием (платит сам студент или его родители).
Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем и часто не из-за отсутствия знания, а по причине несоответствия стандарта уровня образования выпускников средних школ и требований, предъявляемых в вузе. Не каждая семья готова заплатить за обучение от 500 до 3000 долларов в семестр. А уж абитуриент тем более вряд ли располагает достаточными средствами для поступления в университет на коммерческой основе. Кроме того, с каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата за обучение регулярно повышается.
Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется немногими банками. Основные предложения российских банков сформированы в соответствующей таблице (Приложение 6).
В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.
Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов.
Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.
Ассоциация российских банков (АРБ) разрабатывает пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. В АРБ планируется создать рабочую группу по разработке законопроекта, в которую, как предполагается, войдут представители Минэкономразвития, Минобразования, Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательные кредиты (это Сбербанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток и Меткомбанк), и представители ведущих российских вузов. Но представители Ассоциации российских банков предупреждают, что процесс создания и утверждения законопроекта и системы образовательных кредитов будет долгим.
Предварительный вариант закона по своим основным параметрам соответствует международной практике предоставления потребительских кредитов. В нем прописаны основные пункты кредитного договора, роль государства в системе: установление максимальных ставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанности сторон в рамках предоставления образовательных кредитов.
Пока российские банки самостоятельно кредитуют студентов. Однако, как отмечают сами банкиры, от помощи государства в данном вопросе они не отказались бы. Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государственных расходов на образование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижную специальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян. Кроме того, в стране увеличится количество высококлассных специалистов. Ведь для того чтобы рассчитаться с долгами, выпускник должен прилично зарабатывать.
Рассмотрим более внимательно некоторые программы образовательного кредитования. Основные условия кредитования (ставка, срок, обеспечение и т.п) можно рассмотреть в Приложении 6 в конце курсовой работы.
В Сбербанке количество выдаваемых займов по программе "Образовательные кредиты" за последние 2 года выросло в три с половиной раза. Причем в регионах кредиты на обучение берут активнее, чем в Москве. В лидерах Волго-Вятский и Уральский регионы. Чаще, по данным Сбербанка РФ, кредиты берут студенты вечерней и заочной формы обучения. Отметим, что банк даёт ссуды не только на обучение в вузах, но и на получение среднего специального образования. На обучение в вузе можно получить до 90% его стоимости, в среднем специальном учебном заведении — до 100%. Можно учиться как в государственном, так и в коммерческом учебном заведении.
Наиболее интересной представляется программа, разработанная банком Союз. За 2004 год банком было выдано свыше 350 ссуд студентам четырех ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга — МГУ им. Ломоносова, РЭА им. Плеханова, МСХА им. Тимирязева, СпбГУ. Кредит предоставляется абитуриенту, который недобрал баллы на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без поручительства и залога. Вуз самостоятельно рассматривает заявления и отправляет в банк список желаемых студентов, которые хорошо себя проявили на экзаменах и показали высокий уровень знаний, но не прошли по проходному баллу.
После принятия вузом благоприятного решения, студент заключает два договора — с учебным заведением и банком — об открытии кредитной линии. Средства из банка будут перечисляться напрямую на счет вуза перед началом каждого семестра при условии успешной сдачи студентом сессии. Если студент будет отчислен, перевод средств автоматически прекратится. Заемщик имеет право начать погашать ссуду после окончания обучения, то есть с пятилетней отсрочкой. Плюс и уникальность программы на российском рынке: не требуется поручительств и гарантий.
Однако большинство банков не хотят нести риски по целевым долгосрочным кредитам и по-прежнему предлагают студентам только неотложную помощь — краткосрочный кредит на 1-3 года при первоначальном взносе в 20-30%. На таких условиях желающих брать ссуду немного. Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования займет много времени. Поэтому абитуриентам в ближайшие годы придется рассчитывать в основном только на себя или выбирать из ограниченного числа предложений.
В заключение опишу ещё одну услугу рынка потребительского кредитования. Эта программа кредитования представлена в главе "Кредит на обучение", но слишком не типична для образовательных кредитов: Пробизнесбанк и Школа танцев "Лужники" подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого Пробизнесбанк будет предоставлять кредит на обучение в этом клубе. Кредит предоставляется в рублях на срок до 12 месяцев. Размер кредитной линии может составлять до 90 000 рублей, однако сумма кредита не может превышать 90% стоимости образовательных услуг. Самое главное, для получения кредита клиентам Банка не нужны поручители и залог.
Скачать реферат