Общие направления развития ипотечного кредитования

Потребительский кредит – заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие и на физических лиц.

На потребительском кредите остановимся более подробно.

Потребительский кредит, в отличие от банковского, существует как в денежной, так и товарной форме, а это значит, что он является смешанной, товарно-денежной формой кредита.

Основной отличительной чертой данной формы кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором – в товарной.

Вне зависимости от формы потребительского кредита его целью является расширенное потребление материальных благ в обществе.

Специфическими чертами потребительского кредита, отличающими его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческого) являются:

- кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;

- относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

- залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Не смотря на потребительскую, а не производственную направленность рассматриваемой формы кредита, его влияние на состояние и перспективы развития национальной экономики весьма существенно. Известно, что объем производства в условиях рыночной экономики, в первую очередь зависит от объема потребления. Основным фактором, предопределяющим размеры потребления, является платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Платежеспособный спрос складывается из двух составляющих: собственные средства граждан и заемные ресурсы. Таким образом, система потребительского кредитования способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги, что вызывает увеличение объемов производства. Именно это обстоятельство предопределяет значимость системы потребительского кредитования для современного общества.

Потребительские кредиты представляют собой весьма хлопотное дело. Оценка кредитоспособности заемщика, обратившегося за кредитом, оформление ссуды, исполнение прочих формальностей требует одинаковых временных затрат вне зависимости от размера запрашиваемого кредита. Поэтому в случае оформления сделки с крупным заемщиком (юридическим лицом) и частным затраты времени одинаковы, но возможный доход с одной сделки несравнимо отличается. Но в условиях жесткой конкуренции между кредитными институтами им приходится развивать данную сферу деятельности. Сегодня уже сложно понять слова великого французского мыслителя-утописта Анри де Сен-Симона (1760 – 1825 гг.), восклицавшего «банкиры пока еще не заметили, что у них есть возможность зарабатывать больше денег, имея дело с народом, чем с королями» [1].

Всю совокупность потребительских кредитов можно, условно, разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные потребительские кредиты представлены в виде покупки потребительских товаров, а так же без привязки к конкретной сделке (в российской практике такой кредит называют «на неотложные нужды»). Срок такой ссудной сделки, как правило, не превышает одного года.

В экономически развитых странах самой распространенной сделкой по кредитованию населения на покрытие текущих затрат (краткосрочный потребительский кредит) является револьверный кредит.

Револьверный кредит (от англ. revolve возвращаться) представляет собой постоянно возобновляемую кредитную линию, открываемую кредитором для заемщика. Банк, по просьбе конкретного заемщика, открывает специальный счет, с которого могут быть оплачены его покупки. При этом изначально определяется предельный размер долга заемщика (лимит кредитования), который индивидуален для каждого клиента и зависит от уровня его платежеспособности. Разновидностями револьверного кредитования населения являются:

а) кредит по чековому счету. Банки устанавливают владельцам чековых счетов право на списание сумм свыше остатка, имеющегося на счете;

б) открытие контокоррентного счета. Контокоррентный счет (от итал. conto corrente текущий счет) представляет собой соединение текущего и ссудного счетов клиента. Данный счет предполагает, что в случае недостаточности собственных средств у клиента банк автоматически проводит кредитование его расходов, но при поступлении доходов в первую очередь погашает ранее выданный кредит;

в) кредит по пластиковой карте. Наибольшее распространение данный вид кредитования получил среди банков, присоединившихся к системам VISA или MASTER CARD.

Группа среднесрочных потребительских кредитов может быть представлена в виде кредитования покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Данные ссуды относятся к разряду погашаемых в рассрочку, максимальный срок кредитования в этом случае устанавливается в разных странах по разному (например, во Франции – 4 года, Великобритания, США – 5 лет, Германия – 6 лет и т.д.).

К числу долгосрочных потребительских кредитов относятся ссуды, со сроком погашения более 7 лет. В этой группе можно выделить две наиболее развитых сделки: кредитование воспроизводства рабочей силы и ипотечное кредитование.

Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено широкой гаммой образовательных кредитов. Средний срок погашения данных ссуд устанавливается в пределах 10 лет.

Ипотечный кредит является самой долгосрочной ссудной сделкой с участием населения. Ипотека (от греч. hypotheke - залог) представляет особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет.

Из всей совокупности потребительских кредитов наибольший удельный вес (по общей сумме) занимают ипотечные кредиты, и именно они наименее развиты в современном российском обществе. Хотя ипотечное кредитование всегда присутствовало в нашей стране. Однако степень его развития менялась в зависимости от характера экономических отношений, доминирующих в обществе.

1.3 Ипотечное кредитование как разновидность потребительского

Большинство ученых-экономистов относят ипотечный кредит к потребительскому кредитованию, считая его одним из видов последнего. Однако некоторые экономисты (Казак А.Ю, Марамыгин М.С.) считают возможным выделить ипотечное кредитование как отдельную форму банковского кредита, так как эта категория обладает признаками, не характерными потребительскому кредитованию. По их мнению, ипотечное кредитование является долгосрочным (20-30 лет), а потребительское - краткосрочным, им присущи разные уровни риска. В настоящее время государство является участником большого количества ипотечных сделок (он выступает и гарантом, и обладает долгосрочными ресурсами), потребительское кредитование осуществляется без прямого участия государства.

Страница:  1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14 


Другие рефераты на тему «Банковское, биржевое дело и страхование»:

Поиск рефератов

Последние рефераты раздела

Copyright © 2010-2017 - www.refsru.com - рефераты, курсовые и дипломные работы