Ипотечное кредитование

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию РФ определило объёмы рефинансирования ипотечных кредитов в регионах страны. Всего планируется рефинансировать кредиты на общую сумму 29 миллиардов 563,47 миллиона рублей, а Белгородской области достанется 0,68% от данной суммы.

По данным отдела финансового планирования ОАО «Белгородская ипотечная корпорация», в первом полугодии лимит для выку

па закладных по ипотечным кредитам, установлен в размере 62,1 миллиона рублей. Для кредитов, выданных до 1 января 2009 года, ставка составит 12,65 %, а уже в 2009 году ставка вычисляется по формуле «ставка ЦБ + 0,5%».

Между тем, сами клиенты, взявшие ипотечный кредит, перемен на себе не почувствуют, т.е. для них ставка остаётся прежней. АИЖК рефинансирует кредиты в регионах исходя из активности работы корпораций, помогая тем самым, увеличивать объёмы ипотечного кредитования. В Белгородской области данный объём далеко не самый большой как в рамках ЦФО, так и среди регионов Черноземья. К примеру, в Воронежской области рефинансируют кредиты на 420,25 млн. рублей, в Курской – на 120 млн., а в Липецкой – на 137,51 млн.рублей.

Лимиты на выкуп закладных являются своеобразным ответом и оценкой активности регионов в ипотечном кредитовании. Белгородская область в этом отношении лидером не является, однако это объясняется не столько непопулярностью ипотеки в области, а очень высокой конкуренцией со стороны областных программ, способствующих строительству и покупке жилья, которые зачастую оказываются куда более выгодными для белгородцев в финансовом отношении[41], что сдерживает развитие рыночных отношений в сфере ипотечного кредитования.

Объем жилищного кредитования в валюте будет оставаться на низком уровне, поскольку неопределенность в дальнейшей судьбе национальной валюты будет отпугивать многих потенциальных заемщиков, несмотря на то, что ставки по таким кредитам будут на 3-5% ниже, чем ставки по кредитам в рублях. Доля валютных кредитов может сократиться до 10%.

Объемы выдачи новых жилищных кредитов в рублях во многом будут зависеть от темпов снижения цен на жилье и динамики доходов населения. Если текущие темпы снижения цен на жилье (в среднем на 1,5-2% в месяц в рублях) сохранятся, а уровень доходов населения стабилизируется, то уже во второй половине 2009 года может начаться рост количества выдаваемых рублевых жилищных кредитов, даже без государственной поддержки.

После адаптации населения к кризисной экономике, предлагаемые сейчас банками проценты по жилищным кредитам во многом перестанут казаться неадекватными. Особенно на фоне высокого уровня инфляции, которая по итогам года может превысить 20%. В Белгородской области продолжают работать программы по субсидированию процентных ставок и льготной ипотеке, а в некоторых такие программы собираются внедрить в 2009 году. Однако роль этих программ будет существенно ограничена сокращающимися возможностями местного бюджета.

Анализ существующего в регионе подхода к жилищному финансированию позволяет сделать вывод о том, что в Белгородской области по мере расширения масштабов ипотечного жилищного кредитования и спроса на ипотечные жилищные кредиты нужно начинать переходить к рыночным формам привлечения средств в сферу ипотечного жилищного кредитования, созданию вторичного рынка ипотечных кредитов.

Одним из потенциальных инвесторов является само население, хранящее свои средства во вкладах в коммерческих банках. Для их привлечения необходимы всего лишь понятные и прозрачные механизмы участия населения в ипотечном кредитовании в качестве инвестора. Здесь же важную роль может сыграть региональный оператор рынка ипотечного кредитования – ОАО «Белгородская ипотечная корпорация», проводя совместно с местными органами власти мероприятия по поиску комплексного решения задачи рефинансирования региональных банков в вопросах координации и объединения усилий всех профессиональных участников рынка ипотечного кредитования, условий участия потенциальных инвесторов, консолидации ипотечных активов, создания дополнительного обеспечения при привлечении инвестиций.

По мнению И. Фаттахова[42], основное решение задачи рефинансирования региональных банков заложено в активизации прежде всего внутреннего инвестиционного и организационного потенциала и создании тем самым предпосылок для привлечения внешних инвестиций в дальнейшее развитие ипотечного кредитования в регионе.

Государство должно способствовать организации внутреннего спроса на ипотечные ценные бумаги. В этих целях необходима государственная поддержка в области законодательного регулирования, направленная на расширение базы внутренних инвесторов за счет включения ипотечных ценных бумаг в перечень разрешенных объектов для инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся в управлении у государственной управляющей компании, средств государственных корпораций, а также расширения возможностей инвестирования в ипотечные ценные бумаги страховых резервов и включения ипотечных ценных бумаг в ломбардный список Банка России.

Основной стратегической задачей дальнейшего развития строительства жилья в Белгородской области является создание наиболее благоприятных условий для улучшения качества жизни населения области как с точки зрения строительства и развития производственно-экономической базы, так и обеспечения жителей области жильем и его благоустройство социальной инфраструктурой.

В связи с этим для достижения поставленной задачи в части проведения жилищной политики планируется реализация следующих мероприятий:

· создание сбалансированной системы расселения;

· проведение мероприятий по обеспечению доступности жилья для всех категорий граждан, в том числе за счет значительного увеличения в общем объеме строительства доли строительства индивидуальных жилых домов и развития системы ипотечного кредитования;

· совершенствование действующих институтов жилищного рынка и разработка новых, обеспечивающих повышение доступности жилья, а именно: жилищной земельной ипотеки, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, строительно-сберегательных кооперативов;

· приведение в соответствие объемов комфортного жилищного фонда потребностям населения;

· создание безопасной среды обитания и жизнедеятельности человека;

· обеспечение участков массового жилищного строительства инженерной, коммуникационной и социальной инфраструктурой;

· внедрение ресурсосберегающих технологий и оборудования, и создание условий для более широко использования малой энергетики и нетрадиционных видов топливно-энергетических ресурсов;

· модернизация жилищно-коммунальной отрасли и обеспечение доступности расходов на эксплуатацию жилья и оплаты жилищно-коммунальных услуг для населения через развитие конкуренции в управлении жилищным фондом и его обслуживании, в том числе путем содействия самоорганизации населения с целью создания товариществ собственников жилья, развитие механизмов государственно-частного партнерства в сфере предоставления коммунальных услуг;

· формирование комфортной городской среды и среды сельских поселений, обеспечение возможности полноценной жизнедеятельности маломобильных групп населения.

 Скачать реферат