Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Как известно, проект MasterCard стартовал в конце 1940‑х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог применяться, подобно современным банковским картам, как гарантия оплаты стоимости сделанных предъявителем в местных магазинах покупок. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех
лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карт, схожих по схеме обслуживания с современными.
Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизацией», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association (ICA) – межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт.
В отличие от других подобных организаций, ICA была независима в своих действиях и решениях от индивидуальной воли какого-либо одного, пусть даже очень крупного банка-участника ассоциации. Ассоциацией управлял коллегиальный орган – Комитет членов, определявший условия вступления в ассоциацию новых участников, а также общие принципы ее функционирования. Кроме того, этот орган отвечал за маркетинг, службу безопасности бизнеса и юридические аспекты управления платежной системой.
Как только организация встала на ноги, пришло время расширяться. В 1968 г. ICA вступила в альянс с мексиканским Banco Nacional (Мехико), позже был сформирован союз в Европе – с Eurocard. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970‑х гг. ICA уже имела в числе членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980‑х гг. продолжилась дальнейшая «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием MasterCard[8].
В 1988 г. MasterCard International подписала соглашение о сотрудничестве с Eurocard International, переименованной впоследствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карт, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний – Eurocard International, Eurocheck International и Eurocheck International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Компания специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими картами и еврочеками.
Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банкоматы и электронные терминалы.
MasterCard International полностью принадлежит капитал компании Cirrus system которая обладает 184 тыс. банкоматов в 74 странах мира; 50% акционерного капитала компании Maestro International, контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическом режиме; 12,5% капитала Europay International и 15% капитала Европейской системы платежных услуг (ЕСПУ).
На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и прочно занимает второе место по основным финансово – экономическим показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за Visa).
Diners Club International (DCI) – одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карт туризма и развлечений – карт T&E. Термин T&E подразумевает определенную сферу использования карт: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держателю карт DCI гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карте можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банка и представительствах Diners Club по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает в себя всевозможные страховки, организацию туристских и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Карта рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристские поездки[9].
Существует 2 основных типа карт DCI – частная и корпоративная. При выпуске частной карты необходима надежная система проверки клиента – его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении. Наиболее оправданным с точки зрения безопасности и риска неплатежа будет выпуск карт DCI для уже существующих постоянных клиентов банка (с учетом, что рекомендуемый минимальный размер расходного лимита составляет 3 000 долларов США).
Потенциальный держатель карты DCI, возможно, уже имеет карты Visa или Eurocard/MasterCard, которые используются в основном для получения денежной наличности и оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Предлагаемая карта DCI в меньшей степени рассчитана на получение по ней наличных средств (комиссия за снятие наличных составляет 4% от суммы операции, в какой бы стране мира она не производилась).
В данном случае клиенту предлагается больше чем простое платежное средство. В распоряжении клиента находится «сервисная корзина», призванная оградить его от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. С 1995 г. представителем DCI в РФ является ООО «Дайнерс Клаб». К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частные деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с самим понятием T&E, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России карты T&E еще не получили должного распространения.
Карты DCI также могут предлагаться руководящим работникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников той или иной компании выпущены корпоративные карты DCI, благоприятно сказывается на имидже самой компании в глазах зарубежных партнеров, так как свидетельствует о ее финансовой стабильности.
Компания Diners Club осуществляет выпуск карт через банки – сублицензиаты. В соответствии сублицензионным соглашением банку – сублицензиату предоставляется право выпускать карты DCI стандартного дизайна с логотипом системы DCI; при этом существует возможность нанесения на карту собственного логотипа банка.
Скачать реферат