Современное состояние украинского страхового рынка
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) – коммерчес
кие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1
Классификации страховых компаний
Признаки классификации |
Группы страховых компаний |
Институциональное деление |
-акционерные; -паевые; -государственные |
Территориальное деление |
-местные; -национальные |
Отраслевое деление |
- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования |
Видовое деление |
- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования |
Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Количество страховых компаний и страховых брокеров на рынке 2003 -2008 гг. приведено в таблице 2.
Таблица 2
Количество страховых компаний и страховых брокеров
На конец года |
Ск/ (СК “life”) |
Страховые брокеры |
2003 |
357/ (30) |
80 |
2004 |
387/ (45) |
78 |
2005 |
398/ (50) |
69 |
2006 |
411/ (55) |
67 |
2007 |
446/ (65) |
65 |
2008 |
469/ (73) |
57 |
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 3 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 3
Основные характеристики страховых посредников
Характеристики |
Страховой агент |
Страховой брокер |
От чьего имени осуществляет деятельность |
От имени страховщика и по его поручению |
От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика |
Тип вознаграждения и его источник |
Комиссионное вознаграждение платит страховщик |
Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь |
Зависимость от конк-ретного страховщика |
Работает, как правило, с одним страховщиком |
Работает со многими страховщиками |
Характеристики |
Страховой агент |
Страховой брокер |
Необходимость лицензирования |
Деятельность агентов не лицензируется |
Деятельность страховых брокеров лицензируется |
Ограничения на предмет деятельности |
Страхование не является исключительной деятельностью |
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. |