Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан
Рассмотрим эти показатели подробнее:
1) Чистая процентная маржа характеризует степень прибыльности работающих активов.
Данный показатель имеет нестабильную тенденцию и составляет 3-4%. Это минимальное допустимое значение, говорит о высоком уровне проблемных ссуд в банке и сопровождается повышением риска.
Этим объясняется превышение прочих расходов над прочими доходами, так как осн
овная часть расходов – это резервы на возможные потери по ссудам.
2) Чистая непроцентная маржа характеризует степень прибыльности банка, эффективность комиссионных операций.
Динамика показателя имеет повышательную тенденцию, что свидетельствует о снижении общего риска банка.
3) Коэффициент внутренней стоимости операций характеризует минимальную, не приносящую прибыль цену банковского продукта. К 2009 г. динамика имеет тенденцию к снижению, следовательно, можно оценить показатель с положительной точки зрения.
4)Спрэд характеризует разброс процентных ставок между размещением и привлечением средств.
Спрэд снизился с 4,5% до 3,6%, что отражает падение процентного риска.
В целом показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций имеют скачкообразную динамику, это означает, что АО «Темирбанк» не управляет данными показателями.
Анализ обязательных нормативов АО «Темирбанк» представлен в таблице 1.3.
Таблица 1.3- Анализ обязательных нормативов АО «Темирбанк»
|
Условное обозначение |
Название норматива |
Допустимое значение норматива |
Фактическое значение норматива | |||
|
2007 |
2008 |
2009 | ||||
|
Н1 |
Достаточности капитала |
min 10% min 11% |
12,5 |
10,3 |
11,3 | |
|
Н2 |
Мгновенной ликвидности |
min 15% |
52,9 |
44,3 |
31,4 | |
|
Н3 |
Текущей ликвидности |
min 50% |
74,5 |
56,4 |
52 | |
|
Н4 |
Долгосрочной ликвидности |
max 120% |
76 |
113,7 |
97,5 | |
|
Н5 |
Общей ликвидности |
min 20% |
38,4 |
- |
- | |
|
Н6 |
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков |
max 25% |
21,4 |
19,4 |
21,7 | |
|
Н7 |
Максимальный размер крупных кредитных рисков |
max 800% |
482,5 |
541,5 |
361,2 | |
|
Н9.1 |
Совокупная величина кредит. рисков, на акционеров (участников) |
max 50% |
0 |
0 |
0 | |
|
Н10.1 |
Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерам |
max 3% |
0,6 |
0,9 |
2,3 | |
|
Н12 |
Использование собственных средств для приобретение долей других юридических лиц |
max 25% |
0 |
0 |
0 | |
В целях контроля за способностью АО «Темирбанк» обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов, а также отношение его ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легко реализуемых активов) и суммарных активов.
В анализируемом периоде АО «Темирбанк» выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Национального Банка Республики Казахстан.
1.2 Характеристика системы ипотечного кредитования в АО «Темирбанк» (виды, схемы погашения, условия)
АО «Темирбанк» с конца 2001 года начал предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации «Программы ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике Казахстан».
Роль АО «Темирбанк» в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования.
В результате реализации Программы на данный момент:
- выдано более 300 ипотечных займов на сумму 2,4 млрд. тенге;
- введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.
Кроме того, при объеме финансирования жилищного строительства 10,7 млрд. тенге, из которых 5,1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по самым грубым расчетам составляют не менее 1,5 млрд. тенге.
Скачать реферат