Значение и перспективы развития кредита в России

¾ государственный, или кредиты государству;

¾ межбанковский, или кредиты другим банкам.

Рисунок 1.3 - Типы кредитных операций по виду заемщика (14,С. 164)

Кредиты государству предоставляются преимущественно путем покупки государственных ценных бумаг. Кредиты другим банкам — это операции, сов

ершаемые на рынке межбанковских кредитов.

Доктор экономических наук Калтырин А.В. выделяет виды кредитов не только по субъектам их получения (типу должника), но и по другим критериям: связи кредита с движением капитала, сфере применения кредита, сроку кредита, платности кредита, обеспеченности кредита.

По связи с движением капиталов кредит можно разделить на ссуды денег и капитала. Первая связана, как правило, с потребительскими и иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений. Вторая, напротив, предполагает не уменьшение продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала — наиболее типичный вид банковского кредита.

По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферы производства и обращения. Для современной экономики более характерными являются вложения средств не в сферу производства, как это обычно принято при здоровой экономике, а в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций выше, чем в производственной сфере. Особенность современной практики состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк за ссудой, ибо плата за ее использование слишком высока. Ссудный процент нельзя включать в себестоимость, выплатить из прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Могут уплачивать высокий ссудный процент главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что наиболее важно для стабилизации рынка и снижения темпов инфляции), а в сторону сферы торговли. AAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAA

В зависимости от срока банковские кредиты делятся на кратко-, средне- и долгосрочные (17,С. 103-105) (рисунок 1.4).

Рисунок 1.4 – Деление кредитов по сроку использования (14,С. 165)

Кредит до востребования (онкольный кредит) - это кредит, по которому не устанавливается конкретный срок использования и погашения, потому он может быть возвращен или банк может потребовать его погашения в любое время (в установленном порядке). В российской практике такой вид кредитов пока отсутствует.

К срочным кредитам относятся краткосрочные кредиты — это кредиты на срок до одного года; среднесрочные кредиты — это кредиты на срок от одного до трех лет; долгосрочные кредиты — это кредиты на срок более трех лет. (14,С. 164-165) Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. Во многих странах рыночной экономики краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала.

Среднесрочными являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки погашения которых превышают 6 лет. Они обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. В мировой практике нет единого критерия длительности сроков кредитования клиентов. В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от 6 до 12 месяцев, к долгосрочным — кредиты, срок оплаты которых превышал год.

Деление кредитов по длительности их функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения даже кратковременное пребывание денег в хозяйстве заемщика могло привести к потере капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии его срочности. (17,С. 100-103) В настоящее время краткосрочными являются ссуды, предоставленные на срок до 12 месяцев, среднесрочными — на срок от 1 года до 2 лет, долгосрочными — на срок свыше 3 лет. (15,С. 24) В разряде критериев классификации банковских ссуд не последнее место занимает платность кредита. Исходя из данного критерия можно выделить банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита — это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам банковских ссуд, В условиях сильной инфляции это довольно подвижная цена, имеющая тенденцию к повышению. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др. Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии понижения по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды).

Важным элементом кредитования и критерием классификации банковских ссуд выступает их обеспеченность. В этой связи ссуды могут иметь прямое и косвенное обеспечение и не иметь его. В международной практике кредиты зачастую подразделяются на обеспеченные, необеспеченные и имеющие частичное обеспечение.

В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации банковских ссуд. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на кредиты юридическим лицам, ссуды физическим лицам, межбанковские кредиты. Если кредиты юридическим лицам предоставляются на производственные цели (расширение производства и реализация продукта), то ссуды физическим лицам обслуживают личные потребности населения.

Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.). (7)

Таблица 1.1 Распределение ссудной задолженности по основным группам заемщиков (в % к общей сумме кредитов) (13,С. 168)

п/п

 

На 1.01

2001 г.

2002 г.

2003 г.

2004 г.

2005 г.

2006 г.

2007 г.

1

Кредиты, депозиты и прочие

размещенные средства — всего

             

100

100

100

100

100

100

100

 

В том числе:

             

1.1

Кредиты хозяйству Из них:

74,5

78,8

77,0

78,3

73,9

70,1

68,3

 

Кредиты и прочие размещенные

средства, предоставленные

нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам

70,4

75,5

74,1

74,4

70,6

66,9

65,4

1.2

Кредиты и прочие размещенные

средства, предоставленные юридическим лицам-нерезидентам

4,1

3,3

2,9

3,9

3,3

3,2

2,9

2

Кредиты банкам и финансовым

организациям

Из них:

20,0

14,0

14,9

10,3

10,9

8,8

6,9

2.1

Кредиты, депозиты и иные

размещенные средства, предоставленные финансовому сектору России

7,1

6,1

6,9

6,3

6,5

7,7

6,0

2.2

Кредиты, депозиты и иные

размещенные средства, предоставленные банкам-нерезидентам

12,9

7,9

8.0

4,0

4,4

1,1

0,9

3

Кредиты и прочие размещенные

средства, предоставленные

государственным финансовым

организациям и внебюджетным фондам

1,4

1,1

1,4

1,6

1,4

1,6

1,5  

4

Кредиты физическим лицам

(резидентам и нерезидентам)

4,2

6,1

6,6

9,8

13,8

19,5

23,3

Страница:  1  2  3  4  5  6  7  8  9  10 


Другие рефераты на тему «Банковское, биржевое дело и страхование»:

Поиск рефератов

Последние рефераты раздела

Copyright © 2010-2019 - www.refsru.com - рефераты, курсовые и дипломные работы