Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности

Рис. 1 Динамика процентных доходов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 год

Как видно из таблицы, на протяжении трех лет росли процентные доходы отделения, в 2008 году по сравнению с 2006 они выросли более чем на 200 млн. рублей. Калининское отделение стало размещать практически все привлеченные ресурсы самостоятельно. Это положительный момент

, так как самостоятельное размещение кредитных ресурсов способствует развитию региона, где функционирует отделение банка, и является наиболее выгодным. Процентные доходы в целом в 2007 году по сравнению с 2006 годом выросли в 1,28 раза, а в 2008 году по сравнению с 2007 годом в 1,16 раза, если же сравнивать 2008 год с 2006 годом, то рост составил 1,88 раза.

Рассмотрим динамику непроцентных доходов, которые получены банком.

Рис. 2 Динамика непроцентных доходов в Калининском отделение № 2004 Сбербанка России

Из рис 2 мы наблюдаем активный рост непроцентных доходов, если в 2007 году по сравнению с 2006 годом они выросли на 31,2 % , то в 2008 году по сравнению с 2006 годом – на 69 %. Это положительный момент, поскольку сложились критические моменты в экономической жизни страны, требования к заемщикам, желающим получить кредиты, повышаются, часть клиентов недостаточно платежеспособны и испытывают серьезные финансовые трудности, в этих условиях банк стремится увеличивать доходы от оказания услуг.

Рис.3 Динамика доходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Из рисунка 3 видно, что доходы банка растут в большей степени за счет доходов от выдачи кредитов юридическим и физическим лицам, а также за счет комиссионных доходов. Однако также видно, что в последние годы в основном кредиты выдаются физическим лицам.

Рис.4 Динамика расходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Рис.5 Динамика процентных доходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 года

Процентные расходы отделения тоже увеличиваются год от года. Так как проценты по вкладам в рассматриваемом периоде почти не повышались, это связано только с тем, что растет общий объем вкладов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России. Несмотря на увеличение числа банков-конкурентов, клиенты по-прежнему доверяют Сбербанку.

Надо заметить, что процентные расходы банка растут быстрее, чем процентные доходы, уменьшается процентная маржа, что соответствует общемировым тенденциям. В связи с этим отделение следует проводить все более активную кредитную политику, не забывая при этом о качестве кредитного портфеля, а также развивать направление оказания клиентам различных розничных услуг, чтобы сохранить прибыльность и рентабельность работы. Можно прогнозировать и дальнейшее постепенное снижение процентной маржи, так как проценты по привлеченным средствам постоянно повышаются банком (с 1 декабря 2008 года, а также дважды уже в 2009 году), а проценты по кредитам были повышены только осенью 2008 года и пока остаются на этом уровне. Кроме того, сроки депозитов клиентов короче сроков выданных кредитов. Клиенты могут в любое время переоформить депозиты на более выгодные условия, а по уже выданным кредитам ставки банк повышать не намерен, так как клиенты могут испытывать при этом материальные затруднения при выплате взносов, да и негативная реакция клиентов на повышение ставок банку совершенно не нужна.

Постепенно растут расходы по смете АХР, это связано с затратами на покупку новых банкоматов, оргтехники, компьютеров для отделения.

Рассмотрим динамику непроцентных расходов.

Рис.6 Динамика непроцентных доходов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 года

Рост прочих непроцентных расходов связан в первую очередь с созданием резерва на возможные потери по ссудам, ведь с ростом кредитного портфеля увеличивается, к сожалению, количество случаев возникновения просроченной задолженности. Но в целом по отделению, ситуацию нельзя назвать критической, объем просроченной задолженности находится в пределах нормы.

Доли разных видов процентных расходов в 2006 – 2008 годах остаются почти неизменными.

Рис.7 Динамика чистой прибыли Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Из рисунка 7 видно, что все три года Калининское отделение работало с прибылью, причем чистая прибыль выросла в 1,6 раза. Рост значительный и устойчивый, что позволяет оценивать работу отделения как весьма стабильную и эффективную.

В таблице 2 покажем структуру привлеченных и размещенных средств.

Таблица 2. Динамика привлеченных и размещенных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 годы в тыс.руб.

 Скачать реферат