Задачи и виды страхования

2. Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь.

Оно выступает в двух обособленных формах:

- социальное страхование;

- собственное страхование, которое связано с непредвиденными чрезвычайными обстоятельствами (событиями).

Социальное страхование в основном связано с трудовой деятельно

стью граждан и обеспечивает покрытие расходов в виде пенсий, различного рода пособий, стипендий и т.п.

Вторая форма страхования представляет собой страхование жизни, здоровья только граждан и имущественного ущерба граждан и организаций (юридических лиц).

Объектом (видом) страхования признаются жизнь, здоровье, имущество, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: личные неимущественные интересы физических лиц, имущественные интересы юридических и физических лиц. Гражданское законодательство Республики Беларусь к объекту (виду) страхования относит страхование ответственности (ст. 5 Закона «О страховании»).

Эти три вида страхования подразделяются на более конкретные подвиды страхования:

- страхование жизни и здоровья;

- страхование здоровья при поездке за границу;

- страхование пенсий;

- страхование детей от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

- медицинское страхование;

- страхование различного рода имущества;

- страхование гражданской ответственности.

Личное страхование может быть индивидуальным и групповым (например, пассажиров). По договору личного страховании страховщик обязан за соответствующую плату выплатить единовременно или периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, или достижения им определенного возраста, или предусмотренного договором события.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя (юридического и физического лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и иными товарно-материальными ценностями.

Наиболее распространены на территории Республики Беларусь следующие виды имущественного страхования:

- сельскохозяйственное;

- страхование транспортных средств;

- страхование имущества физических лиц;

- страхование имущества организаций различных форм собственности;

- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Размеры страховых взносов (плата за страхование) при добровольном страховании определяются соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством.

Размер страхового взноса определяется через тариф - страховой взнос с единицы страховой суммы за определенное время страхования. При этом размер тарифа при добровольном страховании определяется страховой организацией, при обязательном - законодательством.

Кроме страхования в Республике Беларусь получило распространение перестрахование, при котором страховщиком передается на определенных условиях часть своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Перестрахование может происходить, когда страховая организация не способна покрыть принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и резервов. В таком случае страховая компания обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. При этом страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором.

В этом договоре страховщик, передающий риск, называется цедентом, а перестраховщик, принимающий риск, - цессионарий, а весь процесс - цедированием риска.

В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков - сострахование. В соответствии со ст. 13 Закона «О страховании» объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахователями). При состраховании права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы).

При состраховании один из страхователей может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

3. Особенности и принципы обязательного и добровольного страхования

В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» в Республике Беларусь осуществляются две формы страхования - добровольная и обязательная.

Добровольная форма страхования осуществляется на основе гражданско-правового договора между страхователем и страховщиком на добровольных началах. Конкретные условия такого страхования устанавливаются сторонами при соблюдении определенных правил. Эти правила устанавливает страховщик на основе действующего законодательства о страховании. Так, одним из общих условий страхования от несчастных случаев установлен минимальный возраст страхователей - 16 лет.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии со ст. 4 Закона «О страховании», все его операции проводятся государственными страховыми организациями. В данном случае само государство гарантирует страхователям страховые компенсации.

Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании (Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20

«О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326; постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 мая 1993 г. № 289 «О государственном обязательном личном страховании прокурорских работников Республики Беларусь», с изм. и доп. от 8 июня 1995 г. // Собрание постановлений Правительства Республики Беларусь. 1993. № 13. Ст. 241; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь. 1995. № 17. Ст. 391.; Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от L8 июня 1999 г.; 4 сентября 2001 г.; 30 августа 2002 г. // Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. №18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003; Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г.; 16 февраля 2004 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 17. 1/139; 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326).

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

 Скачать реферат