Кредитование физических лиц
Финансово-правовое регулирование охватывает как правоотношения, складывающиеся в процессе финансовой деятельности государства, так и организационно-финансовую деятельность по аккумуляции, распределению и использованию государством денежных средств. Нормами финансового права определяются также основы денежного обращения в России, основы валютного регулирования, расчетные правоотношения, финансов
ый (включая банковский и валютный) контроль. Нормы финансового права регулируют деятельность банков, включенных в процесс обслуживания бюджета, порядок выпуска и регистрации ценных бумаг, а также ряд отношений, связанных с ценными бумагами, в которых участвуют банки. К финансовому праву относится также налоговое право, которое, в частности, регулирует отношения с участием банков как налогоплательщиков, налоговых агентов, и как организаций, исполняющих поручения налогоплательщиков о перечислении налоговых и иных обязательных платежей в бюджеты. Кроме того, банки осуществляют отдельные агентские полномочия по контролю за соблюдением их клиентами налогового законодательства. Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, в том числе субъектов банковской деятельности. Кроме того, этими нормами регулируются правила совершения гражданско-правовых сделок, в том числе банковских.
В гражданском законодательстве содержатся общие положения об обязательствах и договорах, применяемых в банковской деятельности, а также предусмотрены специальные виды участия банков и иных кредитных организаций в гражданских правоотношениях. К ним относятся: банковская гарантия, договор финансовой аренды (лизинг), кредитный договор, договор банковского вклада, договор банковского счета, безналичные расчеты, хранение ценностей в банке либо в индивидуальном банковском сейфе и т.п. Следовательно, банковское законодательство базируется на гражданском законодательстве, многие нормы которого либо применяются в банковской деятельности, либо прямо регулируют ее и непосредственно относятся к ней.
Нормы трудового права регулируют взаимоотношения банков и иных кредитных организаций со своими сотрудниками. Это, в частности, вопросы заключения и прекращения трудового договора, регулирования рабочего времени и времени отдыха, оплаты труда, охраны труда, социального страхования и обеспечения, соблюдения правил внутреннего распорядка, дисциплины труда, дисциплинарной и материальной ответственности, вопросы о гарантиях и компенсациях и др.
Нормы уголовного права защищают банковскую деятельность от общественно-опасных деяний, называемых преступлениями. Некоторые из них прямо относятся к сфере банковской деятельности (незаконная банковская деятельность; незаконное получение кредита; незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну и т.п.), а другие возможны в деятельности кредитных организаций.
Интеграционные процессы, затронувшие отношения российских банков и иных кредитных организаций с иностранными партнерами, в частности, многочисленные контакты между ними, корреспондентские отношения, присоединение к мировым платежным системам, эмиссия международных пластиковых карточек и дорожных чеков, работа с иностранными ценными бумагами и выход российских банков на мировые фондовые рынки со своими акциями, а также разработка коллективных инвестиционных схем, проектов развития финансовых и банковских услуг, предложений, направленных на расширение сотрудничества между банками и иными кредитными организациями - все это приводит и интенсивному международному сотрудничеству, базой для которого является международное право. В частности, международные договоры широко используются для оформления займов, получаемых российской стороной от Международного валютного фонда (МВФ), Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Россия заключила соглашения с большим числом государств об устранении двойного налогообложения. Важным событием явилось присоединение России к пункту 8 Устава МВФ, согласно которому рубль обрел правовую основу превращения его в конвертируемую валюту. На банковскую деятельность оказывают значительное влияние другие многочисленные соглашения России с иностранными государствами, которые служат международно-правовой базой интеграции российских банков в мировую банковскую систему.
Вышесказанное дает основания утверждать, что банковское законодательство - это специфическое структурное образование в системе российского законодательства, в которое входят нормы различных отраслей права, регулирующих разнообразные аспекты деятельности кредитно-банковской системы. Такое структурное образование одни авторы называют комплексной отраслью законодательства (Е.П. Андреев), другие - комплексной отраслью права (Г.А. Тосунян). По мнению автора, бесспорным является признание банковского законодательства в качестве комплексной отрасли законодательства[5].
Комплексный характер банковского законодательства позволяет относить к нему наряду со специальными банковскими законами и другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере затрагивающие банковскую деятельность. К ним, в частности, относятся нормы, содержащиеся в ГК РФ, УК РФ, ТК РФ, Законе о валютном контроле и некоторых других.
Специальное банковское законодательство включает в себя Закон о Банке России, Закон о банках, Закон о банкротстве банков, Закон о реструктуризации банков и некоторые другие. Они занимают ведущее место среди источников правового регулирования банковской деятельности, а центральное место среди них занимают Закон о Банке России и Закон о банках.
Закон о Банке России определяет основные цели, функции и полномочия, а также принципы организации и деятельности Банка России. Гражданско-правовой статус Банка России закреплен в ст.2 данного закона. Согласно этой статье Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и своим наименованием. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, установленными федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, за исключением случаев, когда они приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
Полномочия и функции органов управления Банком России определены в главе III Закона о Банке России.
Закон о Банке России предусматривает порядок участия Банка России как юридического лица в капиталах кредитных, международных и иных организаций (статьи 7, 8), а также перечень операций, которые может осуществлять Банк России (глава XIII).
В главе IX содержатся нормы, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность Банка России.
Скачать реферат