Современные платежные системы

платежный система пластиковый карта

2.2.4 Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт

Переход на новые, более надежные системы замедляется и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время сделали в традиционную, существующую сегодня технологию. Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возм

ожностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь. На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. Обычно, на ней указываются подлинные реквизиты, довольно точно воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Часто применяется установка в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты вкупе с введенными пользователями пин-кодами. Затем следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную кражу карты с последующими операциями по ней. Совершают мошенничества и сами владельцы карт. Наиболее часто карта заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции (пока номер карты не попал в “стоп - лист”). Затем недобросовестный клиент предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического воздействия.

Надо отметить, что в России уделяется недостаточное внимание разработке национальной концепции безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:

o Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;

o Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества – подделку);

o Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;

o Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;

o Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:

· Для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;

· При довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг, и по разнообразию Платежных систем, в которых они участвуют;

· В результате этого разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;

· Банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов;

· Карточный бизнес является высокорисковым, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

2.2.5 Пример практической реализации системы -Единой транспортной карты в городе Самары

Подробней рассмотрим одну из реализаций электронных карт в общественном транспорте города Самары. Это - единая транспортная карта (ЕТК) – это пластиковая карта, по которой можно оплачивать проезд во всех видах городского общественного транспорта: в метро, автобусах, троллейбусах, трамваях. о. Разработчик проекта — система платежных сервисов «Золотая корона». «Единую транспортную карту» не нужно покупать каждый месяц, как бумажный проездной. Достаточно приобрести карту один раз и пополнять по мере расходования денежных средств. Если «Единая транспортная карта» будет утеряна, то денежные средства, оставшиеся на ней, можно будет восстановить. Оплата проезда по карте избавит от неудобства поиска наличных денег в движущемся транспорте и от необходимости стоять в очереди в метро за жетоном.Приобрести «Единую транспортную карту» можно в пунктах продажи и пополнения транспортных карт: на всех станциях метрополитена и в киосках ТТУ на остановках общественного транспорта.При приобретении карты граждане выплачивают стоимость подключения к системе, при этом сама карта выдается бесплатно. При оплате проезда по «Карте школьника» будет предусмотрена скидка 50% от базового тарифа, а по «Студенческой карте» - 25% (планируется).Владелец «Единой транспортной карты» не несет каких-либо затрат за ее использование. При оплате проезда с карты списывается только стоимость поездки. «Единую транспортную карту» можно пополнить на любую удобную сумму свыше одного проезда в городском транспорте.

По транспортным картам (ЕТК, карта школьника и карта студента) количество поездок не ограничивается, если на карте зачислено достаточно средств. При этом в одном транспортном средстве во время одной поездки возможно только однократное снятие средств данной с карты. Т.е. два человека не могут воспользоваться одной картой по очереди, а кондуктор не может снять с карты больше средств, чем стоимость одной поездки.

Гарантированная производителем карт и терминальных устройств, скорость обслуживания «Единой транспортной карты» - 2-3 секунды. Фактически, транспортный терминал считывает с карты стоимость поездки за 1-2 секунды.

 Скачать реферат