Электронные деньги и электронные платежи

В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для цен­тральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», под­готовленном Банком международных расчетов, под термином «электрон­ные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных едини­цах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная

стоимость может быть приобре­тена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения поку­пок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с пред­варительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хра­нится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, пе­редается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается про­граммных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отли­чительные особенности совершения платежей посредством «электронных де­нег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. От­личи­тельная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершен­ным с использованием банков­ских карт, осуществляются в безналичном по­рядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — рас­четы осуществляются, минуя банковскую систему.

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским централь­ным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «элек­тронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может ши­роко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплачен­ный инстру­мент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского пар­ламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере элек­тронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

· хранится на электронном устройстве;

· эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;

· принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и дру­гими фирмами».

Данное определение корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами поня­тия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает дос­таточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие воз­можность эмиссии необеспе­ченных «электронных денег». Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельно­стью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Евро­пейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учре­ждений. Большинство центральных банков стран/членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В не­которых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, отно­сящиеся к электронным деньгам. В Корее, Таиланде и Венесуэле, придержива­ются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с це­лью регулирования выпуска «электронных денег». В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует — Постановление 26 ноября 2003 г. N 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, со­держащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Ук­раине - Положение про электронные деньги в Украине № 688/15379 утвер­жденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008г. Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, под тер­мином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электрон­ной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персо­нального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета. И уже в более позднем доку­менте, подготовленном данным Комитетом в докладе «Об­зор развития элек­тронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «элек­тронные деньги опре­деляются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который по­зволяет потребителям совершать пла­тежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, осно­ванные на картах или электронные кошельки) или через ком­пьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или про­граммном обеспече­нии). Данные о „де­нежных средствах" или стоимости дос­тупной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, нахо­дящемся в собственности пользова­теля. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, реа­лизованный на картах, то стоимость, как пра­вило, хранится на микропроцес­сорном чипе, встроенном в пластиковую карту — „смарт-карт". Другой вид электронных денег представ­ляет собой т. н. сете­вой продукт, использующий специализированное про­граммное обеспечение, инсталлированное на стандарт­ном персональном ком­пьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, анало­гично получению наличных де­нег через банкомат и после­дующее использова­ние данного устройства для при­обретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг). Подобная характери­стика «электронных де­нег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, по­скольку содержит только техниче­ский аспект функ­ционирования систем «элек­тронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Феде­рации «электронных денег», но и само это по­нятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.

 Скачать реферат