Роль денег в рыночной экономике

Банки предоставляют кредит различным категориям заемщиков:

предприятиям, фирмам, корпорациям, населению, банкам, другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения клиента банки организуют с ним свои кредитные отношения.

Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный

процесс в целом. Банковский кредит населению предоставляется на различные цели, не связанные с процессом производства. За счет кредита приобретают жилье, производят капитальный ремонт жилых домов, покупают дорогостоящие вещи и т.д.

Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением доходов в местные бюджеты и величиной бюджетных расходов. Банковский кредит может предоставляться на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами. Особой разновидностью банковского кредита является межбанковский кредит, когда один банк предоставляет кредит другому банку. Банки-кредиторы предоставляют кредиты либо с целью поддержания доходности, либо для регулирования корреспондентских отношений с другими банками. Часто с предложением своих ресурсов на межбанковском рынке выступают банки, у которых на данный момент отсутствуют надежные и доходные сферы вложения свободных ресурсов. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования своей ликвидности, дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений.

В условиях административно-командной системы управления экономикой основной формой кредита в России был банковский кредит. Кредитные отношения устанавливались непосредственно между банком и предприятием. Как правило, это были отношения в рамках одной государственной формы собственности. Объем кредитных ресурсов и их размещение устанавливались в централизованном порядке и носили плановый характер.

Банковский кредит в России в современных условиях по своему экономическому содержанию приближается к подобному кредиту в странах с развитой рыночной экономикой. Основными критериями предоставления кредита стали для банка степень риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эффективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло значение и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.

26-27 Кредитно - банковская система РФ

Зарождение банковского дела началось с деятельности средневековых менял Италии, а точнее, Северной Италии. Понятие «банк» происходит от итальянского слова «Banco» (скамья менялы, денежный стол). Следует заметить, что сам факт появления отдельных кредитных учреждений, которые оказывают клиентуре разнообразные услуги по приему вкладов и предоставлению кредитов, не дает оснований говорить о становлении в том или ином государстве кредитной системы. Кредитная система — это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных учреждений конкретного государства. Она складывается тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие функции управления кредитной системой.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Выделяют два подсистемы в кредитной системе:

1. банковскую систему;

2. систему иных специализированных финансово-кредитных институтов (парабанковскую, квазибанковскую, околобанковскую систему). Специализированные финансово-кредитные институты (или парабанки) отличаются ориентацией либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного - двух видов улуг. К ним, например, относятся ломбарды, кредитные товарищества (союзы, кооперативы, общества), факторинговые и лизинговые компании (фирмы), страховые организации и другие.

В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковкая деятельность, выделяются два типа организации кредитного дела.

Во-первых, специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков на осуществление специализированных финансово-кредитных услуг и не разрешается осуществление «классических» банковских операций квазибанкам.

Во-вторых, универсальное кредитное дело, дающее возможность практически всем видам кредитных учреждений осуществлять различные виды финансово-кредитных услуг (пр этом возможны некоторые ограничения).

Банковская система – ключевое звено кредитной системы.

Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская система

Рыночная банковская система

По типу собственности Государство - единственный собственник на банки

Многообразие форм собственности на Банки

По степени монополизации

Монополия государства на формирование банков

Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк

По количеству уровней системы

Одноуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система

По характеру системы управления

Централизованная (горизонтальная) схема управления

Децентрализованная (вертикальная) схема управления

По характеру банковской политики

Политика единого банка

Политика множества банков

По характеру взаимоотношений банков с государством

Государство отвечает по обязательствам банков

Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства

По характеру подчиненности

Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности

Центральный банк РФ подотчетен парла менту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству

По выполнению эмиссионной и кредитной операции

Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)

Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки

По способу назначения руководителей банка

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

Страница:  1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15 
 16  17  18  19  20  21  22  23  24 


Другие рефераты на тему «Финансы, деньги и налоги»:

Поиск рефератов

Последние рефераты раздела

Copyright © 2010-2024 - www.refsru.com - рефераты, курсовые и дипломные работы